Vilken boost!

Idag fick jag beslutet om avdraget jag berättade om här.

19 500 tillbaka och glad blev jag! Gjorde misstaget att berätta det för någon i min närhet och kände direkt lukten av en gnutta avundsjuka och det obligatoriska ”vad ska du göra för dem då?”.  Usch vad pengar bränner i fickan på vissa människor.

För min del känns det lite bättre att smälla in 12 000 på min IPS, nu när jag fått dessa slantar.

Ord på vägen

Det finns en familj som stått mig nära hela mitt liv, som jag beundrar och lärt mig mycket av. Dock har de sagt två saker som jag bär med mig i avskräckande syfte.

Både herrn och frun är arbetare.

Herrn sa en gång, aningen hånfullt; ”Jag arbetar och tjänar pengar, samtidigt som du pluggar och tar lån”.
Självklart hade han rätt i sin fundering, och eftersom löneskillnaderna är förhållandevist små är det inte helt galet att räkna på om det verkligen lönar sig att plugga.

När jag hade fått mitt första jobb sa frun (avundsjukt); ”…och du får säkert 20 000 i månaden!”. När jag svarade att jag till och med fick lite mer än det sa hon upprört; ”jag tror jag måste kräkas!”.

Jag fick alltså från samma familj dels veta att det är dumt att plugga, dels att om man pluggat är man inte värd högre lön.

Inte så konstigt att deras barn valt att inte plugga vidare…

Vilket pris har jag råd med?

När jag har letat lägenheter har jag alltid haft stora bryderier och känt mig osäker. Därför har jag pratat med vänner, andra som nyligen köpt och med bank och mäklare. En fråga som återkommer, särskilt när budgivningen satt igång, är; ”vilken månadskostnad har du råd med”, som att det är det som bestämmer gränsen för hur högt jag kan tänka mig att bjuda!

Eftersom jag aldrig velat ta på mig för stora åtaganden (liabilities) har det alltså rört sig om ganska små lägenheter och låga månadsavgifter. Således har jag haft stora marginaler, även om man räknar på skräckräntor (vilket självklart har varit rådet från många).

Många tänker säkert så. Att de köper ett precis så dyrt boende som de har råd med. I den uppåtgående bostadsmarknad som det har varit har det ju också lönat sig. Många av mina vänner är på pappret mycket rikare än mig på grund av att de tidigare köpte bostad och dessutom köpte så dyrt de kunde. Alltså har de fått mycket bra hävstång på sina pengar. Till råga på det skulle många av dem ha bränt pengarna på annat om de inte hade lagt dem på boende, vilket gör det till en ännu bättre affär.

När som helst kan det dock ta slut. Många varnar för bostadsbubblan, men det har man å andra sidan hört sedan IT-bubblan (när jag funderade på att köpa första gången). Kanske är det slut med att bo sig till miljonerna, åtminstone på ett tag.

Nya Plus

Såg nya Plus på SVT igår och tyckte att det var riktigt trevligt. Charlie och Mattias (tidigare Lyxfällan) och Åsa jagade företag precis som Sverker, men dessutom tog de tag i ett ekonomiprojekt för en privatperson. Det var en kvinna som behövde styra upp sin ekonomi (och arbetssituation) så att hon skulle kunna gå en kurs i teckenspråk, för att kunna kommunicera med sitt barnbarn.

Det hela var så där långsamt och nedtonat som det bara är på SVT. Inte jättespännande eller fantastiskt men trevligt och lärorikt. Förhoppningsvis är det ekonomiskt lärorikt för alla människor som inte får pengarna att räcka till. Det är också nyttigt att få lite inblick i hur andra människor har det ekonomiskt, det är ju inget folk pratar om normalt.

För min egen del lärde jag mig nog mest att jag absolut alltid måste ha ett buffertsparande, så att jag har råd när det dyker upp något viktigt som detta. Att så många knappt har någon buffert alls är skrämmande, läs gärna Zeds inlägg om det.

Lyxfällans syster

En kritik som lyfts mot Lyxfällan är att det leder till att folk bagatelliserar sina egna problem för att de jämför med de extrema situationerna för Lyxfällans klienter.

Det tror jag absolut är berättigat och jag önskar därför att man gjorde ett systerprogram där vanliga människor, med ordnad ekonomi, får lära sig sprara, investera och planera pension.

Kanske inte så spännande om jag tänker efter, men om man gör om det lite kanske det kan funka. Hur som helst kan det nog vara bra för allmänheten att få upp sparandemedvetenheten.

Lönedags

Jag slutar aldrig att förvånas över att människor, till och med de med mycket bra inkomster, har slut på pengar mitt i månaden.

I måndags var det en av gruppcheferna på jobbet som beklagade sig över att han inte hade pengar att resa bort över jul, och till och med att det inte fanns några pengar kvar fram tills nästa lön. Jag gissar att han tjänar en bit över 50 000 före skatt.

Jag har också till min förskräckelse fått veta att en i min närhet handlar på kredit var och varannan månad, i väntan på nästa lön. Där vet jag att lönen ligger på dryga 50 000.

Jag vill hjälpa och utbilda min vän, men hur gör man det utan att det tas på fel sätt?

Första julkalendern jag följer sen jag var barn

Måste bara tipsa om min favoritbloggare (tillsammans med ”Miljonär innan 30”), som efter lång aktivitet ska blogga varje dag fram till julafton. Där ska han berätta om julhandeln på http://www.roligaprylar.se/

Det blir väldigt roligt  och förhoppningsvis lärorikt att följa för oss e-handlare.

http://www.ehandel.se/blogg/dannilsson/

Övertid

Äntligen har jag fått lite gjort på jobbet. Det har varit ett par tajta slutdatum som jag (för en gångs skull) jobbat riktigt hårt för att klara. Två 55-timmarsveckor senare känns det riktigt bra att vara tillbaka lite på banan.

Jag tar inte ut någon övertid i lön. Istället tankar jag på flexkontot, som legat på maxminus ganska länge. Att jobba övertid här är annars både vanligt och lönsamt. Efter klockan 18 får man 1,5ggr pengarna och efter 20 och på helger får man dubbelt betalt.

Rätt lägligt om man vill spara lite extra alltså. Att jag nästan aldrig tar ut övertid beror på att jag satsar mitt krut på att bygga mina företag. Jag är också väldigt tacksam mot min arbetsgivare att de inte driver en särskilt hårt normalt, och vill därför bjuda igen när det kommer någon puckel.

Min treårsplan

Just nu har min partner i handelsbolaget alldeles för mycket att göra med annat, så vår satsning går inte så snabbt framåt som den skulle kunna. Det känns lite kymigt att dra i allting själv, och eftersom jag har mycket annat att pyssla med tar jag det också lite lugnt med vårt HB.

Om två år har dock min kompanjon avskaffat sin anställning och kan hänge sig mer åt vårt projekt. Då har vi och företaget förhoppningsvis mognat så pass att vi är redo för en snabb expansion också. Om det visar sig funka kommer det bara att dröja ett halvår eller så innan jag också säger upp mig. Alltså är planen (drömmen) att vara anställd  i max tre år till. Detta sammanfaller lustigt nog med när jag ska vara miljonär genom sparande.

Ny budgettavla

Kollade ett avsnitt till av Lyxfällan, där de satte räntekostnaden för boendet på ”Skuld” istället för ”Boende”, vilket passar mycket bättre för mig så jag flyttade mitt bolån på tavlan. Dessutom hade jag glömt CSN på förra tavlan så jag måste verkligen göra en ny. Var tvungen att sänka sparandet till 14000, inte bra. Fick också sänka ”Kläder” och ”Transport” en aning men det är inga problem, mer om det en annan gång. Här är nya tavlan.

 

Sena avdrag

Jag har flyttat flera gånger de senaste åren. Vid två av flyttarna hade jag dubbelt boende men inte gjort avdrag för detta. Jag har varit bekväm och lite ostrukturerad, samt vid tillfället inte tyckt att det varit så viktigt, tillsammans med att jag varit osäker på reglerna och om jag verkligen skulle få något tillbaka.

Helt fel av mig förstås! Men eftersom mitt ekonomiska jag håller på att förbättras, och eftersom Skatteverket är vänligt och tillåter ändringar i efterhand i hela fem år, så fanns det en möjlighet att rätta till missarna.

Jag ringde först Skatteupplysningen och kontrollerade muntligt vilka avdrag jag kunde göra och hur jag skulle gå tillväga. Han berättade att man kan dra av för ökade utgifter för den första månaden. Detta kan vara den faktiska kostnaden eller ett schablonavdrag på 63kr/dag. Jag valde det senare. Dessutom kan man dra av hela hyran, eller hela avgiften till bostadsrättsföreningen för den nya bostaden. Man kan dock inte dra av något för räntekostnader eftersom den redan är avdragsgill. Man kan dra av för dubbelt boende i ett par år eller i speciella fall ännu längre, men för min del handlade det om glappet innan jag sålt mina gamla lägenheter, vilket var ett par månader.

Glada överraskningar var att man inte var tvungen att använda någon krånglig blankett, jag använde en generisk blankett som jag fyllde i direkt på webben och skrev ut, men det hade gått lika bra att skriva rakt upp och ner på ett blank papper och skicka in. Dessutom skulle det bara ta ca 6 veckor innan jag får ett beslut och eventuella pengar. Kvitton eller andra handlingar för att styrka mina krav behövdes inte förrän de vill göra en eventuell revision.

Det skulle innebära knappt femtontusen tillbaka om jag räknat rätt, vi får se om det går igenom.

Budgettavlan

Sitter och kollar på gamla Lyxfällanavsnitt och tänkte att jag skulle göra en budgettavla.

Jag räknar alltså som de gör i Lyxfällan, där bolånet går under ”Boende”, inte ”Skuld”.

Samtidigt som det blir ett bra överskott (sparande) är det inte läge att vara självgod. Jag är inte väldigt sparsam och budgetposterna är ganska väl tilltagna.

Betalningssätt hittills

Bankgiro
Alla våra svenska leverantörer har ett bankgironummer. Bara ett fåtal har OCR på fakturorna så då får man fylla i fakturanummer istället. Jag har inte stött på någon som bara har Plusgiro.

Utländska banköverföringar
Våra europeiska leverantörer vill ha pengar via banköverföringar. På fakturorna står IBAN-nummer och BIC, vilket man anger när man på sin internetbank en ”internationell betalning”. För att ta emot en banköverföring från utlandet anger du dina IBAN och BIC, vilket du kan få fram via din internetbank.

PayPal
Några av våra amerikanska leverantörer gillar PayPal och det är ett hyfsat smidigt och helt omedelbart sätt att betala. Då är företagets betalkort kopplat till PayPal. Problemet vi stötte på nu var att över en viss summa utbetalad måste man verifiera sig ytterligare för att ta bort misstankar om penningtvätt.

Kreditkort
En av de amerikanska leverantörerna tar bara kreditkort. Här har jag haft en del strul genom åren. Att bara mejla över sina kortuppgifter kändes inte rätt, så jag strulade ett tag med ”e-kort”, men när det blev för ofta orkade jag inte hålla på, så istället mejlade jag en del av koden från ett mejlkonto hemma och resten från ett annat konto på jobbet. Sedan har de mina kortuppgifter och kan använda det om och om igen i framtiden. Ja, det krävs att man litar på dem.

Som sagt har det strulat lite mer än så. Dels har jag slagit i taket på krediten, utökat kreditgränsen, delat upp betalningen på olika kort, bytt kort för att få högre kredit och så vidare. Senast ville jag, av en anledning jag ska återkomma till, dela upp betalningen på fem olika kortdragningar, vilket fick till följd att kortet inte medgav det, antagligen för att det såg misstänkt ut med så många dragningar på samma kort.

Westen Union money transfer
Ett ganska krångligt sätt att betala. Jag har dock bara gjort det en gång, och det brukar vara så att det är mycket mer jobb första gången.

Färdigbundet

När jag 2005 köpte min första lägenhet var styrräntan låg, samtidigt som bankernas påslag var rekordlitet. Det gjorde att jag valde att låsa halva lånet i fem år till 3,55%, vilket givetvis var en schyst ränta.

Ganska snart (efter ca 1 år) åkte den rörliga räntan upp i trakterna på femåringen och jag var nöjd med mitt beslut. Då var det dock dags att flytta, och jag valde en billigare lägenhet. Så billig att femårsdelen av mitt bolån mer än täckte hela bottenlånet på den nya. Banken tog dock inga avgifter för amorteringen på det lånet eftersom det nu var ett väldigt ofördelakigt lån för banken.

Hela 2007 och nästan hela 2008 låg mitt lån en bra bit under den rörliga räntan, vilken som mest var uppåt 6% tror jag. Sen skulle jag flytta igen, och då kom finanskrisen. Plötsligt var styrräntan nästan noll och jag var tvungen att lösa mitt bundna lån, som för bara några månader sedan var så fördelaktigt. Det kostade förstås många sköna lusentappar att lösa det lånet.

Då hade jag bestämt mig, aldrig mer bundet!

Jag hade givetvis inte räknat med att flytta så ofta, då hade jag inte tagit fast ränta. Nu förstår jag lite mer hur jag fungerar. Trygghet är i och för sig viktigt, men min frihet är det viktigaste av allt!

Smärtsam IPS

Jag har gjort mitt val och jag är övertygad om att det är riktigt. Ändå känns det inte bra att ta bort 12000 från mitt sparande och låsa in på ett IPS-konto till pensionen.

Just nu är jag ju väldigt fokuserad på sparandet och min utvecklingskurva mot miljonen, därför är det inte roligt att orsaka ett hack i kurvan. Å andra sidan ligger jag ju en bit över kurvan, så det ska klara sig ändå, även om det inte finns något som säger att jag inte får nå miljonen i förtid.

Att börja från noll

När man hör om personer som har som mål att bli miljonärer är det lätt att tänka att man börjar på noll. I så fall får vi gå tillbaka lite längre i tiden. Förhoppningsvis har man inga skulder när man går ut gymnasiet. Om man ska gå på högskola är det dock studielån som är det normala. Efter några år, när man förhoppningsvis tar examen har man alltså dragit på sig några hundra tusen i skuld. Skaffar du då ett jobb kanske du vill köpa en lägenhet, och får därigenom mer skuld. Troligen har man ett uppdämt konsumtionsbehov och vill samtidigt ha kläder, möbler och bil.

Det är alltså ganska naturligt att man inleder sitt arbetsliv en bit under noll, eller åtminstone helt utan sparade medel eller särskilt stora utsikter att skaffa det i närtid. Många har den fina tanken att man ska fortsätta vara sparsam som om man fortfarande var student, men faktum är att många, liksom jag, har ett uppdämt behov efter studietiden, både av prylar och upplevelser, så det är ganska förståeligt att man har spenderbyxorna på när man äntligen får det första fasta jobbet.

Hur som helst. När jag började skriva ner mina månadsrapporter hade jag ca. 167 000 kronor i ”nettoförmögenhet”, men jag hade det jag behövde i lägenhet utan topplån, bil, möbler, prylar, hemelektronik, cyklar, sportutrustning och det mesta helt enkelt. Sparandet kunde ge ordentligt avtryck direkt, utan särskilt många, eller stora, oförutsedda utgifter. Det hade tagit ganska lång tid att komma dit, närmare bestämt 8 år. Men det var å andra sidan nästan helt utan fokus på sparande.

Spara gärna ihop till miljonerna, men en bra början är att komma upp till noll.

Ring inte – mejla

Jag har många bollar i luften, men är ganska lättdistraherad. Därför gillar jag inte när mina samarbetspartners ringer mig när de lika gärna kunde ha mejlat.

Fördelar med mejl:

Spårbarhet – Jag vet vad jag har sagt och vad den andra personen har sagt. (Jag sparar alla mejl.)

Sökbarhet – Jag kan göra en sökning på all information i alla mejl jag har fått och skrivit. Därför föredrar jag Yahoo- och Gmail, som har fantastist bra sökfunktioner. Om det är information som jag vill spara och kunna hitta genom sökningar, som jag har fått på annat sätt än mejl, skriver jag ett mejl själv och sparar undan det. Det är särskilt bra för inloggningsuppgifter och sånt som man använder på datorn.

Stör ej – Jag kämpar hela tiden med att uppfostra mina samarbetspartners till att visa mig samma hänsyn som jag visar dem. Jag håller nästan alltid på med något, precis som alla andra, och vill därför helst inte bli störd genom direktkommunikation. Detta handlar om ren effektivitet. Min partner i handelsbolaget ringer mig så fort han sitter i bilen, och således inte kan vara effektiv på annat sätt än att prata i telefon. Jag måste hela tiden påminna honom om att jag då inte är effektiv under den tiden. Dessutom försvinner sakerna vi pratar om ofta i glömska eller faller mellan stolarna eftersom uppgifterna blir mer vaga i muntlig kommunikation.

Systematiskt – Mina mejl är min primära lista att göra. Här är också anledningen till att skriva flera mejl till samma person ifall mejlet innehåller flera uppgifter. Om jag får ett mejl med tre små jobb och ett stort jobb delar jag upp det i två mejl, sparar undan den stora uppgiften i min projektmapp och lämnar ett mejl med de tre små uppgifterna i inkorgen eller i ”Action”-mappen. Jag vill inte ha mejl i inkorgen, eller någon annan stans, som både innehåller uppgifter som är utförda och inte utförda, eller är blandade med information. Informationsmejlen lagras i särskilda mappar.

Generationssparande

Många inom sfären av ekonomibloggare verkar vara överens om att långsiktighet är något bra och det ultimata målet är passiva inkomster som täcker ens levnadsomkostnader. De som beundras mest är självklart de som byggt sin förmögenhet själv, som Aktiestinsen och Warren Buffet.

Vi som sparar ser själva att det är möjligt att efter en lång tids sparande kunna leva på dessa pengar, och inte jobba, en bit innan pensionen. Men egentligen skulle jag vilja vara ledig nu! Det tar tid att bygga pengamaskinen och under den tiden hinner min ungdom försvinna. Om jag sedan spenderar alla mina sparade pengar på gamla dar måste mina barn göra om samma resa.

Människor ser gärna ner på ”brats”; rika ungdomar som lever livet för ”pappas pengar”. Men egentligen skördar de frukten av vad deras äldre släktingar sått, och de kommer antagligen i sin tur att, efter de har ”lekt av sig”, bygga vidare på pengamaskinerna som ska försörja kommande generationer.

Gamla lyxfällor

Simultanteve
Satt i några timmar igår och sorterade verifikat för bokföringen. Eftersom det var ett ganska monotont jobb kunde jag låta lyxfällan gå i bakgrunden. Hann väl med en 7-8 avsnitt tror jag. Ett avsnitt som gjorde intryck var första avsnittet av säsong 3, vilket jag inte sett tidigare. Det handlade om en man som vunnit en miljon på lotto och bränt allt på drygt ett år. Sedan hade han dragit på sig 1,2 miljoner i skulder.

Dina förutsättngar
Lyxfällan är väl inte så spännande egentligen, men hjälper på ett effektivt sätt att inte tråna efter prylar och status. Man märker att många shoppar för att andra shoppar, inte utifrån sina egna förutsättningar. Det är lätt att tro att man har råd bara för att grannen köpte ny bil, och jag vet att jag tjänar mer än honom. Vad jag inte vet är om han har ärvt, har ett obelånat hus eller andra prioriteringar.

Att värdera sitt företag

Jag tänker som sagt inte värdera mina företag för att på så sätt nå miljonen. Däremot funderar jag ibland på vilket värde de kan tänkas ha. En av anledningarna till att jag jobbar med mina företag är att jag vill skapa värden för framtiden.

Multipel
Så, hur värderar man då företag? För det första kan man ju räkna ihop de reella värdena som finns i företaget, alltså tillgångar minus skulder, eller ”balansräkningen”. Det andra värdet man kan använda är en multipel av årsvinsten. Jag tror multiplar från 5 till 10 kan vara gångbara, beroende på vilken risk och potential som finns i företaget. Alltså, om jag har ett överskott på 200k i år kan jag räkna på åtminstone 1 miljon, plus kassan och lagret, säg 100k. 1,1 miljoner blev alltså värdet.

Efter lön
MEN! Om det gäller en sidoverksamhet får jag inte glömma att jag inte tar ut någon lön! Den där multipeln av årsvinsten gäller väl bara om företaget bär sig självt och gör en vinst efter att jag tagit ut lön. Den vinsten kan jag sedan multiplicera med 5. Alltså måste jag räkna ut hur lång tid man måste arbeta med företaget för att göra den vinsten, dra av en skälig timlön, och sedan räkna utifrån vinsten som blir kvar.

Mina firmor
I mitt fall tror jag att handelsbolaget i princip har värdet av lagret plus lite goodwill. Ingen annan än våra konkurrenter skulle ha något intresse av att köpa upp oss. I den enskilda firman finns det ett stadigt kassaflöde med liten insats, men det är svårt att värdera ändå eftersom man måste ha andra inkomster för att klara sig.

Tidigare äldre inlägg