Dags att amortera?

Jag har hittills aldrig amorterat på mina bolån.

Jag är beredd att riskera lite för att nå rikedom. I detta fall är jag beredd att spela på att min avkastning blir bättre på börsen än vad jag kan spara på bolånet genom att amortera.

Det är (var) liten skillnad mellan sparkontot och låneräntan. Det innebär att jag inte förlorar så mycket pengar när de ligger på sparkontot, redo att investeras vid ett kraftigt kursfall eller andra investeringsmöjligheter.

Just nu har jag lite för stor del på sparkontot, samtidigt som jag inte är beredd att kasta in så mycket på börsen. Bostadsrätten är belånad till 84%.

Om jag skulle ta 100 000 från sparkontot och amortera skulle uträkningen se ut så här på ett år, med nuvarande räntor.

Sparränta: 2,6%
Låneränta: 3,13%
Aktuell summa: 100 000kr
Årlig ränta på summan vid bolån: 3 130kr
Årlig ränta på summan vid sparande: 2 600kr
Skillnad mellan lån och sparande: 530kr
Skillnad efter ränteavdrag: 371kr

(Hjälp mig gärna om jag har tänkt eller räknat fel)

Alltså skulle jag spara 371 kronor per år genom att amortera 100 000 från mitt sparkonto, med rådande räntor. Inte direkt mycket pengar.

Självklart hade det varit psykologiskt bra att lånet minskar, men jag brukar försöka bortse från psykologi och tänka så krasst som möjligt.

 

Annonser

12 kommentarer (+lägga till din?)

  1. Patrik G
    Dec 25, 2010 @ 16:18:39

    Du har glömt skatten på räntesparandet, så skillnaden blir ytterligare ca 780 kr.

    Svara

  2. jof
    Dec 25, 2010 @ 18:05:19

    Nej, jag har tagit skillnaden mellan sparande och lån och dragit bort skatten. Det stämmer väl?

    Svara

  3. Supreme
    Dec 26, 2010 @ 03:34:02

    Du glömmer skatten på ditt sparkonto. Gör om gör rätt. Betalar du mer i ränta på ditt bolån än du kan få i ränta på sparkonto, amortera.

    Svara

    • jobbochfirma
      Dec 28, 2010 @ 00:08:46

      Supreme: Är det verkligen så enkelt att jag bara ska jämföra räntesatserna mellan utlåningsräntan och inlåningsräntan? I stora drag ja, men jag vill inte göra några förhastade saker, det kan ju dyka upp investeringsmöjligheter och då vill jag inte behöva springa till banken direkt och toppa upp lånet igen.

      Just nu kollar jag på ett sommarhus till exempel, vilket jag definitivt skulle använda sparkontopengarna till.

      Svara

  4. jobbochfirma
    Dec 28, 2010 @ 00:03:17

    Patrik G, Supreme eller nån annan: Gör gärna en uträkning och visa hur det egentligen ska se ut, jag kommer inte fram till något annat resultat än det jag visat.

    Och ja, jag har tänkt på skatten på sparräntan, men den drar man ifrån kostnaden på låneräntan.

    Tänk att jag tar ett bolån på 100 000 och sätter dem på ett sparkonto, vad kostar det mig per år?

    Svara

    • Mats
      Dec 29, 2010 @ 08:38:18

      Jag räknar på samma sätt som dig. 70% av differensen mellan in-och utlåningsräntan. Förenklat: (3,13%-2,6%)*0,7 x100 000:-=371:-
      Jag ser det som att du betalar 371:- för att ha en likviditetsbuffert undet året, vilket är en låg kostnad.
      Du kan säkert hitta någon affärsmöjlighet under året och då kan det vara bra att ha lättilgängligt kapital.
      Om det hade varit större kapital så kan det ju leda till likviditetsproblem. Låneräntan betalas ju månatligen men räntan på sparkontot får du en gång/år. Du kan ju även ansöka om jämkning för bolånen om du vet att du kommer att få tillbaka på skatten.

      Svara

      • jobbochfirma
        Dec 29, 2010 @ 12:37:57

        Tack Mats!
        ”Kostnad för likviditetsbuffert”, det låter helt rätt 🙂

        Nu har ju sparkontot krupit upp till 230′ men jag tror inte att det ska bli några likviditetsproblem i alla fall.

        Just nu hoppas jag på att kunna använda pengarna som kontantinsats till sommarstugan jag har ögonen på.

  5. Rickard
    Dec 28, 2010 @ 21:21:21

    Hej,

    Jag tycker att du gör lite fel om du helt bortser ifrån det psykologiska och bara tänker helt krasst. För grundtanken med allt sparande är väll på ett eller annat vis att man ska få det / må bättre. Och att då säga nej till något som får en att må bättre bara för att må bättre, det blir bakvänt.

    Själv använder jag till exempel pengar som jag skulle kunna använda till att amortera mitt dyra bolån till att amortera mitt billiga csn-lån bara för att det ska bli så skönt att bli av med skiten.

    Någon slags gyllende medelväg mellan välmående nu och välmående senare ska väll gå att hitta? Amortera 50 000 kanske? Det måste ju inte vara allt eller inget…

    Svara

  6. jobbochfirma
    Dec 28, 2010 @ 21:38:10

    Hej Rickard, tack för kommentaren!

    Med det psykologiska menade jag att det kan vara nyttigt att se lånet minska i största allmänhet, inte att jag skulle må bättre om jag betalade av lånet. Jag mår ganska bra av att ha dem på sparkontot.

    Angående CSN-lånet tycker jag absolut inte att du ska betala av det före bolånet. Jag har skrivit om det förut:
    https://jobbochfirma.wordpress.com/2010/11/05/betala-tillbaka-csn-lanet/

    Alla gör givetvis det de tycker är bäst, men jag tycker dock att det är dags att ta bort känslorna från privatekonomin.

    Svara

  7. Rickard
    Dec 28, 2010 @ 23:18:53

    Jodå, jag vet vad du tycker om att amortera csn-lånet och det var därför jag valde just det exemplet. För att visa på oresonligt handlande som berättigas på psykologisak grunder. Att jag gläder mig så till den dagen då jag ser det försvinna att det är värt dom reda kronorna som jag förlorar på det.

    Min åsikt kvarstår: Privatekonomi = Psykologi. Sparar gör man för att öka sitt välbefinnande? Eller varför skulle man annars bry sig om sin privatekonomi om man inte gör av psykologiska anledningar (frihetskänsla eller vad det nu är man får ut av det). Att bara fokusera på att tjäna så mycket pengar som möjligt och få så mycket avkastning som möjligt hela tiden innebär ju att man aldrig kommer att konsumera. Och vad är nyttan då?

    Svara

  8. jobbochfirma
    Dec 29, 2010 @ 00:44:14

    Frihetskänsla är väl bra, men jag är ute efter den frihet som bor i att inte vara tvungen att gå till jobbet för pengarnas skull.

    Ja, jag vill spara/tjäna så mycket pengar som möjligt, men målet är definitivt att bli oberoende och inte måsta jobba, vilket gärna får komma så snabbt det bara går.

    Svara

  9. Trackback: 2010 in review « Jobb och Firma

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s