Vår väg till ekonomisk frihet, ett första utkast

För att övertyga frugan om att det går att nå ekonomisk frihet är jag tvungen att presentera en plan för att nå dit. Här är ett första utkast.

Vi får göra vissa antaganden:

Vi nöjer oss med 500 000 i årsinkomst efter skatt

Våra investeringar utdelar 5% på satsat kapital varje år, efter skatt

Först antar vi alltså att vi måste ha 10 miljoner i avkastande kapital. Det blir lite lurigt att samtidigt vilja ha ett hus i stockholmsområdet, så vi får nog göra så att vi väntar med huset tills vi är fria från anställning och kan bosätta oss där det är lite mer rimliga priser på drömhusen.

Vi kunde förra året spara ungefär en halv miljon tillsammans, vilket är helt fantastiskt, men ändå gör att det tar 20 år att komma upp till 10 miljoner, inte okej. Dels skulle vi om 20 år behöva mer än 10 miljoner, så vi måste kanske se till att investera under tiden, så att vi kan räkna med ränta på ränta, vilket också drar drar ner totaltiden.

En snabb graf på det skulle kunna se ut så här:

sparplan1

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Bra, då gick vi från 20 till 14 år, men det kan väl fortfarande påstås att inflationen gör en del på 14 år.

Men för att att få ner tiden lite mer kan vi ju lätta lite på att vi måste inkassera hela årsinkomsten genom avkastning på kapital. Om vi istället räknar med att en del av inkomsterna kommer från mina företag så kan vi kapa lite av totalsumman vi behöver.

Just nu skulle jag kunna ta ut ca 200 000 efter skatt ur företagen. Om man räknar av det av de 500′ så skulle kapitalmålet alltså bara behöva vara 3/5 av 10 miljoner, alltså 6 miljoner. Tittar vi på föregående tabell så når vi 6 miljoner efter 10 år.

Men om vi tror att inkomsten från företagen ökar med, säg 10% per år i från företagen, så får vi följande tabell:

utveckling med företagen

 

Okej, då är vi nere på 7 år alltså. Inte passiv inkomst men i alla fall inte anställd. Sen är ju både potentialen och risken högre när vi pratar om eget företag.

En del människor tycker att 7 år också är en oöverskådligt lång tid att kämpa och spara, men det finns vissa trick man kan använda för att visa lite perspektiv. Säg till exempel att vi blev gravida nu. Då skulle vi vara ekonomiskt oberoende innan ungen börjar skolan. Tänk att ha den friheten att kunna vara hemma när barnet kommer hem från skolan, åka på semester utan att behöva ta ledigt, kunna släppa allt om ungen råkar ut för något, eller vad som helst!

Annonser

12 kommentarer (+lägga till din?)

  1. Plutusson
    Apr 13, 2013 @ 20:48:55

    Hej!

    För det första så anser jag att det är för fegt att ha som mål att nå en avkastning på 5% per år under 15 år, att dessutom till den relativt låga avkastningen spara 500 000 per år anser jag vara alldeles galet. Speciellt när din fru inte har samma syn på detta som var du har. Inser du att med dessa beräkningar tänker du att ni ska spara 7 000 000 kr under 14 år för att sedan ha 10 000 000 kr att leva för? För mig låter detta inte så smart. Tänk på att det är nu ni kanske har era bästa tio år framför er: unga, friska, din fru tjänar bra med pengar, ni har inga barn än så ni kan unna er att er vad ni nu gillar och uppleva saker.

    För det andra så kanske du inte kallt ska räkna med din frus höga inkomster under en sådan lång period, det kan blåsa hårt på toppen även om många inte inser detta.

    Vad gäller dina företag så har jag ingen åsikt.

    Jag har för mig att börsen historiskt avkastar ca 12 per år, jag skulle råda dig att räkna på detta istället samt att ni kanske avsätter 10-15% av er nettoinkomst i sparande och har kul för resten, alt köper er ett hus. Kommer ni dessutom att få barn så misstänker jag att era prioriteringar kommer att ändras.

    Kort sagt så tror jag inte på alltför aggresiva sparmål samt att jag tycker det vore synd för er om någonting allvarligt skulle hända under resans gång så att ni kommer ångra allt som ni aldrig gjorde tillsammans.

    /Plutusson

    Svara

    • jobbochfirma
      Apr 13, 2013 @ 21:21:31

      Tack för en härligt tänkvärd kommentar Plutusson!

      Jag håller dock inte alls med.
      Absolut inte om den delen med det klassiska ”varför spara när man kan dö imorn?”, det biter inte på oss sparare.
      Att spara 500 000 om året är inte heller den uppoffring du kanske tror. Vi bor bra i en stor tvåa, äger en sportbil och har rest till bland annat London, Paris, Turkiet, Italien och en del inom Sverige det senaste året.

      Bortsett från det tycker du att avkastningen på 5% är för låg. Bra, det var meningen att räkna lågt. Dels är det efter skatt och jag vill ha lite marginal. Sen är jag nog lite mer fokuserad på utdelningen, alltså den riktiga avkastningen, och inte själva kursökningen, även om den givetvis är viktig som ett bevis på att företagen går bra (om vi pratar aktier).

      Istället tycker du att det är lite väl aggressivt att tro att frugan ska ha kvar sin lön. Självklart finns det inga garantier men jag anser att det är säkrare än aktiemarknaden i alla fall. Vi skulle snarare höja det tillskottet årligen istället. Nu har hon både långsiktig och kortsiktig bonus, så det kan till och med bli mycket mer, utan ytterligare karriär.

      Sen pratar du om 14 år, men enligt den sista tabellen kommer vi ner till 7, med företagen inräknade. Och 7 år är ju inte lång tid för total frihet. Problemet för oss just nu är inte att sparandet tär, det är att vi jobbar för mycket. Vi måste hitta en lite bättre balans och fastställa det långsiktiga målet med total frihet.

      Men som avslutning måste jag nog säga att spara 500 000 var ett exempel från förra året, men det blir nog svårt att göra om det. Det var när jag hade heltidsanställning och firma.

      Svara

  2. Plutusson
    Apr 13, 2013 @ 22:04:34

    Ok, då förstår jag bättre hur du tänker. Kanske det då vore intressant att räkna med ett lägre sparande och lite högre avkastning? I annat fall känns det som att du nu har med ett sparande i din kalkyl du själv har svårt att tro på, däremot en avkastning som du räknat lågt på. Vore det inte mer intressant för er att försöka få med så realistiska siffror som möjligt i er kalkyl? Jag har en räknesnurra i min blogg (inlägg i jan 2012) du kan använda om du vill.

    /plutusson

    Svara

  3. T
    Apr 13, 2013 @ 22:12:58

    Min reaktion var den rakt motsatta mot Plutossons. Jag tyckte att du använde aningen optimistiska kalkyler för aktiemarknaden. Fast bara aningen.

    För kalkylerad totalavkastning är 12″ en hopplöst optimistisk siffra. 7% är kanske en rimlig siffra. Eller 5 eller 9. Så under investeringsfasen kan du möjligen höja kalkylen en aning. Men jag gillar den konservativa skattningen. Men även under uttagningsfasen räknar du sen med 5% efter skatt i uttag. Ni vill ju rimligen att investeringen i sig i det långa loppet skall växa med åtminstone inflationen. Det vanliga tankesättet hos investerare som lägger stor vikt vid direktavkastningen (som jag, t.ex.) är att anta konservativa bolag med hyfsat hög avkastning åtminstone matchar inflationen i nominell tillväxt. Då kan man ju alltså efter investeringsfasen plocka ut direktavkastningen och tryggt låta resten stå kvar. 5% efter skatt här är dock lite orealistiskt högt. Om man investerar på den amerikanska börsen är kanske 3.5% före skatt en rimlig siffra. Just på svenska aktier kan man nog räkna på lite högre satser än så. Själv brukar jag tänka 5% före skatt, även om det nog är väl aggressivt.

    Annars förstår jag mycket och sympatiserar med er plan. Min plan är liknande, även om min hustru nog bara är med och planerar lägenhetsköp. Resten är mitt eget race. Om vi undvek en dyr lägenhet skulle vi nog kunna bli ekonomiskt oberoende inom mindre än tio år. Nu blir det nog en tre miljoner till en lägenhet, så då får det ta några år till. Min fru tjänar också en bra bit mer än mig. Jag har ett vanligt kneg plus ett ärvt familjeföretag som drar in kanske 150-200 papp efter skatt om året.

    Vi tjänar en bra bit mindre än vad ni gör och någon sportbil finns inte vår föreställningsvärld (även om vi rent teoretisk skulle ha råd att köpa ett par kontant). Jag kan förstå att man kan tänka som Plutosson gör, men det synsättet passar verkligen inte alla. Och jag tror aldrig att man ångrar att man har sparat pengar. Jag lever väldigt billigt, en bra bit under 5000 i månaden och känner egentligen inte att jag missar någonting (och vi har barn). Det jag saknar är friheten att bestämma över min tid. Vilket mer eller mindre är precis vad denna blogg handlar om, skulle jag säga.

    Svara

    • jobbochfirma
      Apr 14, 2013 @ 11:03:03

      Bara för att det är en sportbil behöver den inte vara dyr. Det är nog den billigaste bilen du kan tänka dig. Men jag ville göra en poäng av att vi har det bra och kan göra roliga saker, som att åka på utflykter.

      Svara

  4. Plutusson
    Apr 13, 2013 @ 22:42:30

    Håller med om att 12 % är väl friskt vågat när man kommit upp några miljoner. I dagsläget är mitt mål 12% per år men jag misstänker att detta kommer minska ju mer mitt kapital växer, dvs riskviljan kommer minska, 7-9% kanske är mer rimligt då.

    Vad gäller resomemang om att endast se till direktavkastningen tycker jag är lite felaktigt då man även bör se till ett företags vinsttillväxt, man vill inte långsiktigt investera i ett företag som ger en hygglig direktavkastning men inte kommer generera högre vinster i framtiden. Ett företag som ger en stabil och hög direktavkastning har oxå en tillväxt och om P/E skall vara konstant över tid måste även P öka eftersom E ökar med vinsten.

    Tex. Axfood: Direktavkastning 4,5%, vinsttillväxt 2,8%, P/E 15,7
    Använd en ISK el KF utan avgifter, återinvestera vinsterna samt köp bolaget när det är undervärderat (lågt P/E) så kommer vinsten vara högre än 5%

    En liten parantes är att du räknar lite fel i dina tabeller, du räknar räntan på slutvärdet varje år, den årliga investeringen bör divideras med 2 för att få en mer rättvis bild. I första tabellen förstår jag inte riktigt hur du räknat räntan, verkar inte som du tar med den årliga insättningen?

    /Plutusson

    Svara

  5. jobbochfirma
    Apr 13, 2013 @ 23:05:01

    Ni ska veta att jag är väldigt glad för era kommentarer! Jag ser hålen i mina resonemang när ni pekar ut dem och det är som sagt bara ett första utkast.

    Svara

  6. Fredrik
    Apr 14, 2013 @ 09:14:11

    Förstod inte tabellerna riktigt 5 procent kolumnen var lite förvillande, men 5 procents avkastning är nog rätt rimligt över en längre period. Tyckte det såg för lågt uträknat mest i tabellen. Annars lätt att jämföra med PPM där rätt få sparare ligger över 10 procent sedan start. Med 2 procents inflation inräknat och courtage, skatteeffekter vid försäljningar är det nog rimligt även inkluderat utdelningar. Imponerande annars att kunna spara undan 500000 per år, hoppas det inte innebär alltför långa arbetsdagar. Själv skulle vilja ha en något mer stabil finansiell avkastning för att våga frilansa och få upp arbetsinkomsterna den vägen, men just nu ligger jag med för hög risk och det svänger rätt mycket vilket gör att jag tvekar. Har börjat kolla på riskhantering och portföljallokering allmänt för att få bättre kontroll på den passiva delen, kan rekommenderas som komplement till de tabeller och resonemang du dokumenterar.

    Svara

    • jobbochfirma
      Apr 14, 2013 @ 11:58:03

      Ja 500′ är ganska mycket sparat, men det är inte långsiktigt hållbart. Frugan jobbar alldeles för hårt och jag jobbade hela tiden, delvis med ett jobb jag inte gillar. Därav denna plan, så att vi kan planera hur vi vill ha framtiden.

      Svara

  7. jobbochfirma
    Apr 14, 2013 @ 11:18:27

    Borde jag kanske räkna med två olika räntor? En värdeökningsränta på säg 10% och en avkastningsränta på 4%, vilket är den passiva inkomst vi ska leva på när målet är uppnått.

    Svara

    • T
      Apr 14, 2013 @ 17:39:34

      Det tycker jag att du definitivtskall göra. Det måste ju finnas någon form av differentiering. Exakta procentsatser finns ju inte, men det här låter väl rimligt.

      Svara

Kommentera

Fyll i dina uppgifter nedan eller klicka på en ikon för att logga in:

WordPress.com Logo

Du kommenterar med ditt WordPress.com-konto. Logga ut / Ändra )

Twitter-bild

Du kommenterar med ditt Twitter-konto. Logga ut / Ändra )

Facebook-foto

Du kommenterar med ditt Facebook-konto. Logga ut / Ändra )

Google+ photo

Du kommenterar med ditt Google+-konto. Logga ut / Ändra )

Ansluter till %s