Tänk om man skulle skiljas

Att gå igenom uppbrott är smärtsamt. Handlar det om äktenskap och även barn inblandade kan det vara fruktansvärt. Här pratar vi som vanligt bara om ekonomi, så jag tänkte spåna lite kring ekonomidelen av skilsmässa.

Skilsmässa kan vara det vanligaste sättet i Sverige att gå från en god till en dålig ekonomisk situation. Jag har tyvärr en vän som går igenom detta just nu. Hon är helt förstörd känslomässigt, så till den grad att hon inte kunnat jobba de första två veckorna och hon kommer att skära ner sina arbetsuppgifter framöver och tappa lön. Samtidigt inser hon att ekonomin kommer att bli oerhört tuff framöver.

De fasta kostnaderna säger hon är 19 000 per månad och då räknas alltså inte någon mat eller kläder in. Med en lägre arbetsinsats kommer lönen antagligen inte täcka ens dessa utgifter varje månad.

Det finns rejält med sparpengar och mycket övervärde i lägenheten, men det är ju inte så kul att leva på sparpengar när man är mitt i livet och inte vet hur framtiden ser ut.

Jag har givetvis erbjudit mig att hjälpa henne att gå igenom ekonomin och se var vi kan hitta lite luft. Än så länge tror jag dock bara att hon behöver ventilera frustration och är inte redo att se lösningar.

Gjorde själv en snabb uppställning av min “singelbudget”, där jag tog vår vanliga budget och skrev in motsvarande utgifter jag tror att jag skulle klara mig på om jag blev lämnad.

Det skulle gå från nuvarande 43 000 till 27 000, så det skulle inte vara så lätt för mig heller att få det att gå ihop.

Det är helt enkelt så att det är ekonomiskt väldigt ineffektivt att på en vuxen ta kostnader för att ha dubbla boenden, alltså bara en vuxen som betalar boende, bil, prylar som man kan tänkas behöva i en barnfamilj.

Om man som aspirant till FIRE skulle gå och skilja sig skulle det alltså vara förödande för intäkter och kostnader, men dessutom skulle man bli av med hälften av tillgångarna. Till råga på det kan man antingen bli tvungen att sälja tillgångar för att lösa ut frun från lägenheten alternativt ta lån och ytterligare öka sina kostnader.

Så, ungdomar, välj partner med omsorg och försök jobba igenom de motgångar som oundvikligt kommer i relationen i livet som småbarnsfamilj.

Frun besviken på bonusen

Nu kom beskedet för hur stor bonusen blev för frugans jobb.
17% av årslönen tycker jag är ganska bra, men det går bort 61% i skatt också efter det. Med en årslön på just över en miljon blir det ändå lite in på kontot.

Till saken hör att hon var ledig inför födseln, redan från augusti, men eftersom det var betald ledighet räknades ändå mycket av tiden för att få bonus.

När vi leker med så stora siffror och ganska mycket är investerat kan det kännas som att det inte är så mycket pengar. Jag menar, att jag tappade mer än en kvarts miljon i börsvärde för någon månad sedan gör att man får lite skruvade perspektiv.

Då är det viktigt att se att pengar in och positivt kassaflöde varje månad är vad som bygger förmögenheten långsiktigt, så detta måste vi vara glada för.

Jag kanske kollar lite för mycket på mina projektioner också, där jag försöker räkna ut när vi ska nå vårt mål på 10 miljoner i nettovärde. Med stora svängningar studsar de fram och tillbaka med år, varje månad det går upp eller ner. Just nu är det i alla fall positivt och jag det viktiga är att vi kan vara fria på riktigt när minsta junior ska börja förskoleklass om drygt 5 år. Då är jag drygt 50 och ska vara duktigt förmögen, kanske studera, och verkligen leva livet.

Värnskatt bort

Vad innebär det att värnskatten tas bort från januari 2020?
Min fru tjänar ca 1,4 miljoner per år, inklusive bonus.
På inkomster över 662 300 per år tas 5% extra ut, det är värnskatt. För oss innebär det alltså en skattelättnad på ca 35 000 kronor per år!
Det finns inget politiskt belut de senaste 10 åren som haft så stor inverkan på vår privatekonomi. Jo, möjligen jobbskatteavdraget, men det var ju stegvis.

Livförsäkring

Min fru har ett litet nätverk av gamla kollegor och kompisar spridda över världen, vilket är väldigt intressant ur många avseenden.

Nu har de pratat ett tag om livförsäkringar, vilket är aktuellt enbart om man har barn eller andra som är beroende av ens inkomst, och lämnar efter sig både skulder och svårare försörjningsläge.

För mig blev det då plötsligt högsta prio att undersöka vad det skulle kosta för oss att skaffa livförsäkringar. Det gjorde jag för ca. 5 år sedan men märkte att mycket har förändrats sedan dess. Nu går det att skaffa 3 miljoner direkt genom en webbansökan. Vill man ha upp till 6 miljoner fyller man i ett formulär och bli uppringd, vilket jag gjorde.

Ålder är givetvis väldigt viktigt när det gäller vilken premie man ska betala, men även kön, då kvinnor lever ca 3 år längre i medel.

För mig kostar 6 miljoner ca 600 i månaden och för min 3 år yngre fru kostar det ca 400. Premierna kommer att höjas framöver i och med att vi blir äldre.

Min fru tror att livet kan bli svårt utan mig så hon vill att jag tar 6 miljoner. Då skulle hon kunna vara hemma med barnen utan något krav på inkomst på överskådlig tid.

Jag tycker att vi redan har tillräckligt med pengar och bara behöver leva lite enklare, vilket jag är bättre på än henne, så jag är inte lika övertygad om att hon ska ha en livförsäkring.

Kompisar jag har pratat med har bara enklare livförsäkringar genom någon gruppliv på jobbet, med det är bara en kvarts miljon eller något. Däremot har de försäkrat sitt bolån, vilket i princip är det man vill fixa, alltså att den överlevande ska ha råd att bo kvar. Då återstår bara till vilken kostnad den försäkringen tas. En snabb koll på SBAB och en artikel i SvD är priset det dubbla för att försäkra lånet. Men det kanske har att göra med att man är (kan vara) två som försäkrar lånet? Orkar inte grotta mer i det eftersom jag tror mer på livförsäkring då det är en mindre komplicerad produkt.

https://www.svd.se/snarigt-skydda-bolanet-var-vaksam-pa-kostnaden

Ex som skulle betala av topplån

Jag hade ju ett ganska långt liv innan jag blev JoF och lärde mig sparsamhet och framtidstro. I början av århundradet hade jag en fästmö som är läkare och bodde i ett litet hus på landet. Hon hade på egen hand köpt ett hus för ca 700 000 och bodde där ensam tills jag flyttade in.

Men trots att hon jobbat flera år och hade en fin lön hade hon ett ytterst modest ekonomiskt mål, rent av skrattretande för en som är intresserad av ekonomiskt oberoende.

Jag blev så förvånad när hon fått ett brev från banken och utbrast att “om bara 6 år har jag betalat av mitt topplån och kommer att ha ett par tusen extra kvar i månaden”.

Topplån?! Kom igen!

Själv var jag långt ifrån klok med mitt sparande på den tiden men jag kunde se då som nu att folk i gemen har väldigt låg ambitionsnivå för sin privatekonomi.

Eftersom hon är smart och duktig är jag säker på att hon har dubblat sin lön sen dess, men jag är nästan lika säker på att hon bara har ett knappt överskott varje månad och är låst till sin inkomst, precis som de flesta andra.

Lär inte bli fri förrän 2024

Om man inte jobbar, studerar eller söker jobb har man heller ingen rätt till barnomsorg, förstås. Eftersom vi nu gick och fick ett tredje barn sköts tiden upp för när vi kan vara helt fria från lönearbete. Alltså, det är klart att vi kan vara hemma med barn, men vi föredrar att ha barnet i förskola korta dagar, som vi har haft hittills.

Man kan gå runt bestämmelserna genom att studera (vilket jag vill göra i alla fall) eller jobba i eget företag (vilket vi absolut kommer att göra i någon utsträckning). Det måste ändå erkännas att det kan ses som efterhandskonstruktioner för att få barnomsorg.

Det kanske är lika bra att jobba till sommaren 2024. Det kan vara så att vi behöver ha 15 miljoner totalt och inte de 10 jag kalkylerat med för enkelhet.

Frihet och förskola

Vi vill inte att barnen går för långa dagar på förskolan och anpassar oss så att vi kan vara med dem mer, t.ex. genom att gå ner till 80% arbetstid. Men att vara med dem hela dagarna är ganska påfrestande, så min insikt när jag var föräldraledig senast var att livet skulle vara exakt likadant om jag var ekonomiskt fri. Dagarna skulle ändå fyllas av att ta hand om barn, laga mat och städa, för att på kvällen smita iväg och träna lite.

När barnen når 0:an eller “förskoleklass” gäller skolplikt, så då får barnen gå även om en förälder går hemma och drar.

Vårt äldsta barn börjar nollan 2020, nästa 2022 och sista 2024, så det är väl ett bra mål att vara helt fria 2024. Annars kan man ju alltid driva företag eller så, om man vill att barnen ska vara kvar i förskolan, men eftersom det är kul med ett måldatum kan vi väl sätta upp 2024 som ett absolut måldatum för vår frihet.

Annars har jag ju en uträkning som visar när vi ser ut att kunna nå 10 miljoner i nettovärde, vilket skulle kunna försörja oss för alltid, i teorin. De två olika graferna visar september 2021 respektive september 2023, beroende på hur aggressiv tillväxt jag räknar med.

10 miljoner är inte heller ett mål som är totalt förankrat och övertygande tillräckligt, mest bara en rund siffra, bra som mål. Nej, 10 miljoner som mål utgår antingen från att vi räknar hela nettoförmögenheten som investerad, även om en del ligger i hus. Alternativt att vår budget blir lite lägre om vi fokuserar på att leva lite mer medvetet, t.ex. kostnader kring att arbeta, plus mer kostnadseffektiv mathållning. Det tredje är att jag är övertygad om att vi kommer att ha inkomster när vi slutar förvärvsarbeta. Jag arbetar gärna enklare jobb kort tid, t.ex. säsongsjobb inom trädgård eller korta inhopp på vad som helst. Även om det inte kommer att vara en lön man är van vid så kommer en väldigt liten del att försvinna i skatt.

När jag anpassar vårt pensionsdatum till barnens skolgång blir det dock mer naturligt att i någon mån jobba på till sommaren 2024. Då skulle vi kanske kunna ha 12 miljoner istället för 10, varpå våra valmöjligheter ökar en aning. Det är faktiskt inte så att vi nödvändigtvis ska flytta ut till ett billigt torp på landet, utan kanske istället utlandet drar, och vi måste ta höjd för lite större budget.

Frun är ju inte härifrån och man måste ta med i beräkningarna att hon vill omallokera oss ifall det till exempel skulle hända någon familjemedlem något.

Tidigare äldre inlägg