Vagnskadeförsäkring och din riskprofil

Att ta försäkringar är en fråga om riskbedömning. Man kan täcka för alla eventualiteter, eller spara försäkringspremien och stå för risken själv.

Ett av de viktigaste försäkringsobjekten är bilen. Här kan kostnaden bli stor om man har ett dåligt försäkringsskydd. Samtidigt kan priser och villkor skilja sig avsevärt mellan bolagen.

En trafikförsäkring måste alla ha enligt lag. Den täcker personskador på förare, passagerare och utomstående vid en trafikolycka. Försäkringen ersätter också skador på annans egendom som du orsakar med din bil. Men inte skador på din egen bil.

Här är det upp till dig att bestämma nivån. På försäkringsbolaget Svedeas hemsida finns en tydlig översikt över vad som ingår i olika försäkringspaket.

Den stora skillnaden mellan halv- och helförsäkring är att i den senare ingår vagnskada. Det vill säga att du även får ersättning för skada på din egen bil vid en trafikolycka, skadegörelse eller yttre olyckshändelse.

Här beror det naturligtvis rätt mycket på vad du kör för bil. Är den gammal, risig och billig kanske du vill stå för risken själv. Men om du har en ny och dyrare bil, då kan den vagnsskadeförsäkring som ingår i en helförsäkring hos Svedea vara av stor ekonomisk betydelse.

För dig som är beroende av bil i jobbet går det vanligtvis också att teckna en tilläggsförsäkring, som bland annat ger tillgång till en likvärdig hyrbil under den tid du annars skulle varit utan.

Man kan tycka att om man är en omdömesgill och försiktig förare, då kan det räcka med en enklare försäkring. Men man bör ta med i bedömningen att man faktiskt kan orsaka en trafikolycka själv, även om saken egentligen inte är ens eget fel eller står i ens egen makt. Det kan räcka med att man blir distraherad för bara ett kort ögonblick.

Sedan är det också en fråga om sinnesro, om att veta att allt är under kontroll om något oväntat eller oönskat skulle inträffa. Att veta att man kan lägga det mesta i andras händer i en krånglig situation.

Men i slutändan är det som sagt upp till dig, din riskprofil, din vilja och förmåga att hantera oväntade situationer och din ekonomi. Själv kan jag tycka att det är en god idé att ha ett gott försäkringsskydd, så att jag kan fokusera på mitt arbete och mitt företagande istället.

Annonser

Arbetsgivarens skuld till oss: 550 000

Skulle du låna ut en halv miljon till din arbetsgivare?

Inte så troligt va?

I själva verket lånar vi ut ganska mycket pengar genom att ha ett stort semesterkonto och annan inarbetad tid. Det är väl i för sig ganska riskfritt och hyfsat inflationssäkrat (pga statens garantier och att lönen förhoppningsvis stiger), men jag vet inte om folk tänker på vilket värde som finns.

Jag började fundera på vilka värden vi hade innestående när vi pratade semester och fruns kommande ledighet i samband med vårt tredje barn födelse. Det visar sig att frun dels har samlat på sig 86 dagars semester, har över en vecka i innestående flextid och får en hel månad betald ledighet som kompensation för utebliven avlastning senaste halvåret.

Nu blir det ju inte extrapengar av detta, men pengavärdet av denna tid ligger på över 550 000 (varav 115 000 för mig).

Tidsmässigt rör det sig alltså om ca 4 månader för min fru och 2 för mig.

 

 

Våra löneökningar i år

Det var lite komiskt att ha lönesamtal var det sista jag gjorde innan jag gick på föräldraledighet och det första jag gjorde 15 månader senare, när jag kom tillbaka.

Det fanns ju inte mycket att utvärdera med mig, men marknaden är bra för IT-konsulter och de vill ha mig kvar, så något skulle de ge.

1500 blev det, eller 3,2%, upp till 48 300 om jag skulle ha gått på 100% (arbetar 80%).

Det är bättre än jag trodde, men jag måste erkänna att det har ganska liten betydelse för mig nu. Dels planerar jag att inte ha så många år kvar på arbetsmarknaden (max 6), så då har det inte lika stor betydelse att hålla uppe löneökningarna, när lönen redan är okej enligt min åsikt. Skatten är dessutom hög på högre nivåer, så det blir ju mindre kvar.

Men den stora anledningen att löneökningen känns mindre viktig är att det är så liten del av mitt framtidshopp. Den stora delen ligger i vår portföljutveckling och mina personaloptioner. Optionerna har på de två första utbetalningarna givit mig ca 860 000 efter skatt. Lönen är givetvis viktig, särskilt om optionerna inte skulle betala ut, men i ljuset av vad som skett hittills är ökningen helt försumbar och inte en motivator.

För min fru har det varit ett riktigt jobbigt år på arbetet. Låt mig utveckla det vid ett annat tillfälle. Lönemässigt ligger hon högt för sin position, men alla vill ju ha den uppskattning det innebär att få årliga löneökningar så ökningen var ändå viktig för henne.

Det blev 0.

Men som ett tecken på hur sjuk hennes organisation är fick hon en engångssumma på 20 000, troligen som kompensation för utebliven höjning… ”Troligen”, eftersom det inte motiverades och hon hade heller inget lönesamtal, utan lönen kommunicerades till henne via mejl, på hennes direkta fråga till lönekontoret.

Det finns mycket att säga om hennes situation, mer om det senare.

Jo förresten, det viktiga med löneökningar är ju att man håller sig över inflationen, eller hur?

Det gör ju inte vi i så fall…

Visst måste man väl räkna ökningen efter skatt? Inflationen på utgiftssidan betalar man ju för med skattade pengar, inte sant?

I så fall är vår löneökning patetisk och vi kommer snart att vara panka! 750 kronor delat på 80 000 blir under 1% i nettoökning och alltså långt under PKI eller vilket tal det nu är som är intressant.

55 000 i skatteåterbäring

Man borde normalt anpassa skatteinbetalningarna så att man inte lånar ut pengar gratis till staten, men det blir lätt lite komplicerat för oss eftersom vi under flera år har haft en del inkomst från försäkringskassan och en del från bonus från företagen där vi är anställda.

Jag bryr mig inte om att försöka rätta till skatten utan är nöjd med att göra ett överslag så att jag inte åker på någon stor överraskning. Det har blivit ganska stora återbäringar de senaste åren så denna på 55 000 är inte exceptionell, om än stor.

Som ni kan se på månadsrapporterna har vi också så stora slag i vår ekonomi att detta inte har någon effekt alls, mer än att det är gott att få lite riktiga pengar in på kontot.

Månadsrapport, maj 2018

Det är inte bra, men det ser värre ut än det är. Jag betalade nämligen in över 150 000 till det senaste optionsprogrammet, så det är en tillgång som inte syns i rapporterna. Just nu har jag för övrigt 320 000 i innestående bruttobonus om jag skulle fortsätta att vara anställd de närmaste 3 åren. Skulle jag bli lockad till ett annat företag måste det alltså väga upp 320 000 brutto de närmaste åren. Rakt av i lön måste jag då tjäna mer än 10 000 mer i brutto per månad. Schysst inlåsning jag skaffat mig.

Mina aktieinnehav har gått dåligt (som vanligt), vilket är den andra saken som har påverkat negativt denna månad.

Det märks alltså inte att vi fick en helt okej inkomst för första gången på länge, då jag tagit ut minimalt i föräldrapeng senaste tiden. Denna månad fick vi in 88 000 netto, inklusive någon konstig engångsinkomst på 20 000 min fru fick från jobbet. Kanske istället för löneförhöjningen, vilken uteblev helt. Ja, just det, 0%.

Optionerna har inte materialiserats i aktier ännu, vilket jag väntar spänt på. Då ska det nämligen bli över 400 000 netto, i kontanter, då jag har bestämt mig för att sälja på en gång.

Jag är dock lite nedstämd eftersom jag så länge räknat med att optionerna var det som skulle putta oss över nästa miljonnivå. Nu ser det ut att dröja. Månad för månad är vi ju inte särskilt bra på att spara. Men, vem vet, kanske vi kan klara att spara hela min lön nu och ha ett effektivt sparande på säg 40 000 per månad. Åtminstone tills nästa barn kommer.

Nätförsäljning: 2 000

Vad kostar en VAB-dag? (redigerad)

Nu har jag börjat jobba igen men var ganska omgående tvungen att ta ut en VAB-dag, alltså vård av barn. VAB ingår i föräldraförsäkringen och bekostas alltså av staten, till skillnad från sjukdagar för anställd, där de första 10 dagarna bekostas av företaget.

Men som med alla andra förmåner ska vi som betalar in mycket skatt till systemet inte få ut lika stor del när vi utnyttjar det. Detta genom att taket för VAB går vid en inkomst på 37 917 (år 2018), vilket blir max 1019 kr/dag före skatt.

Jag har nu ca 44 500 i lön, vilket gör att jag förlorar ca 1400 brutto per dag vid VAB, eller ca 700 efter skatt.

Om min fru skulle ”vabba” istället skulle hon med sin lön på ca 85 000 förlora drygt 3000 per dag brutto, eller knappt 1500 kronor efter skatt.

Jag har hittills tagit all VAB.

Uppdaterad då jag insåg att jag bara får 80% av max trots att min 80%-iga inkomst är över taket för föräldraförsäkringen.

Månadsrapport, april 2018

Bra sparmånad, med ”endast” 38 000 i utgifter, varav bara 5 000 i mataffären, vilket är ett nytt rekord. Blir lite trött på att vi varje månad har ”engångsutgifter” på många tusen kronor dock.

Men börsen gick bra för oss, och lägg därtill 50 lax från farsgubben så blev det en kvarts miljon i ökning denna månad. Men det är nästa eller nästnästa jag väntar otåligt på. Då är det tänkt att vi ska upp över 6-miljonersstrecket, på grund av optionslösen (vilken fortfarande kan gå åt skogen).

Nätförsäljning: 3 000

Tidigare äldre inlägg Nästa Nyare inlägg