Utvecklas eller dö

Om man inte går framåt så går man automatiskt bakåt, tycker många. Alltså, om man i vardagen känner att allt är sig likt och inget utvecklas så känner man sig lätt hopplös.

Det kan kännas ganska jobbigt då man börjar bli till åren, särskilt som gammal idrottare, då det är mycket som aldrig kan bli lika bra igen. Sen kan man hitta en ny sport och utvecklas snabbt, precis som när man var ung. Men sen kommer platån och man undrar om det var värt allt slit, nu när man bara kan se fram emot att det troligen går åt fel håll.

När det gäller pengar behöver det inte gå åt fel håll när man blir äldre. Men småbarnsåren kan vara tuffa. Det är ganska tufft mentalt emellanåt, då det känns som man bara klarar att ha näsan över vattenytan och inte orkar ta hand om sig själv ordentligt eller starta några projekt utanför familjelivet.

Därför är jag så glad att vår förmögenhet rör sig åt rätt håll i allt detta. Jag känner att även om jag knappt hinner andas och titta framåt så blir vi lite rikare för var dag och vi fortsätter att ta ordentliga kliv mot vårt slutgiltiga mål.

Har du råd att inte ha en buffert?

Jag är en naturlig sparare. Det betyder inte att jag alltid har sparat pengar, bara att jag aldrig riktigt har unnat mig stora utsvävningar. Min uppväxt var nämligen ganska fattig och jag och min bror var inte bortskämda med några som helst excesser som märkeskläder, resor, sommarhus, restaurangbesök och så vidare. En del av detta fick vi uppleva men jag kommer ihåg varje resa och även de få gånger jag fick ett plagg av någorlunda märke och kvalitet.

Detta kan ha format mig till att jag även senare har haft svårt att unna mig fina saker.

Dock satt vi aldrig riktigt i klistret. I alla fall inte vad vi barn fick veta. Mina föräldrar hade bara ganska låg inkomst och ett hus att betala av. Kanske för att det aldrig var total kris så lärde jag mig inte nyttan att ha en buffert för oförutsedda händelser. Det begriper väl varenda människa att utgifterna inte alltid faller där de är önskade eller väntade.

Men det dröjde ända till en bit in på mitt första fasta jobb, 26 år gammal, som jag skaffade en slags buffert. Helt oförstående för sparande men med den snåles nit såg jag till att det fanns lite extra på kontot när månaden var slut, men helt utan en plan för långsiktigt sparande. Pengarna utöver bufferten brände ännu för mycket för att spara eller investera.

I yngre dagar fick min far agera bank många gånger. Han var min och min brors buffert, inte helt ovanligt kanske. Men det var inte länge sedan min bror, 45 år, betalade av sitt senaste lån från far. Själv lovade jag mig själv att aldrig mer ta ett annat lån än bolån så fort jag hade börjat mitt nya liv som sparare (och ekonomibloggare) 2010.

Men jag fuskar…
Är man renlevnadssparare kanske man inte ska använda kreditkort, vilket jag gör. Betalar givetvis skulden varje månad, så att det inte tickar någon ränta, men rätt ska vara rätt, det är ju faktiskt en kredit.

Ett alternativ skulle kunna vara ett kreditinstitut, som Flexlimit.se, då du kan få en så kallad kontokredit, så att du kan gå minus på ditt konto under en period då du skulle behöva. Då slipper du också binda pengar som du kanske är sugen att investera, men då pratar vi lite större risk.

Så, jag kanske predikar om att man ska satsa på att vara skuldfri och undvika att låna av familjen eller SMS-lån, men faktum är det att jag måste vara ödmjuk inför att jag har blivit räddad av min far många gånger och jag först på äldre dar blivit ekonomiskt klokare. Och även nu nyttjar jag kredit på ett vis.

Jag ber er bara tänka efter själva och kolla på vad det egentligen kostar er. Alla lån är inte lika! En del räntor borde kallas ocker och andra är helt rimliga.

Till sist. Sitter ni inte i knipa redan, se till att börja bygga en buffert. En lagom stor, ca. tre månadsutgifter, inte mer, och låt det ligga på ett separat konto. Använd det inte till något annat än oförutsedda utgifter som inte kan anstå! En resa är inte en oförutsedd utgift, även om den är illa planerad. Nej, vi pratar om att bilen eller tvättmaskinen går sönder, du blir av med inkomsten, eller liknande.

För stort mål och ingen plan

Jag jobbade med en managementkonsult från den fina firman ett tag. Vi hade många intressanta samtal, varav några rörde pengar.

Han ville bli finansiellt fri, och kanske i och med det flytta till Åre och öppna en friluftsbutik. Han var lågt belånad (30%) på ett 6-miljonersradhus men verkade inte ha några pengar i övrigt. Säg att det blir drygt 4 miljoner, alltså ungefär som oss.

Men för att känna sig ekonomisk fri påstod han sig behöva 50 000 per månad, efter skatt, i inkomst av kapital. Och det var endast för honom, inte för hela familjen!

Han var öppen med att hans årslön låg på en miljon, vilket jag råkar veta blir just över 50 000 i månaden efter skatt. Han sparar alltså i princip ingenting utöver möjligen en mindre amortering.

Hur man då ska kunna spara ihop ca 8 miljoner ytterligare fanns det givetvis ingen plan för, men det är väl som de flesta andra, och som jag själv resonerade förut; det kommer säkert möjligheter längre fram, med högre lön, affärsmöjligheter eller liknande.

Operation förenkling

I sommar var vi över fem veckor i vårt sommarhus, och även om vi hade det bra så insåg vi att vi inte vill ha den extra stress och det jobb det innebär att äga en fastighet en bra bit bort.

Mest kanske för frugans skull. Hon är uppvuxen i en storstad i ett annat europeiskt land, så hon uppskattar inte myggen, flugorna och en och annan mus på samma sätt som vi svennar. Hon ställer sig också aningen frågande till att jobba hårt fysiskt en stor del av semestern, med målning, trädgårdsskötsel, renovering och sånt som många svenskar tycker hör sommaren till.

Jag fick i alla fall dra igång några mindre projekt för att sminka grisen inför försäljning, så sommaren blev precis lika hektiskt som vanligt för mig. Nu är fastigheten ute till försäljning och har dragit hyfsat intresse. Men vi får se, jag är inte helt säker på att det blir försäljning just nu i alla fall.

Det här sommarstugeprojektet visade sig vara ett av mina största misslyckanden i mitt ekonomiska liv. En rad omständigheter gjorde att vi betalade alldeles för mycket för något som skulle vara ett hyfsat klipp. Nu har det dock gått fem år i en het marknad, så har vi tur får vi tillbaka varenda öre vi satsat. Dock inte allt jobb…

Värderingen i min månadsrapport ligger på 800 000, vilket innebär att ”bokföringsmässigt” är förlusten redan tagen. Värderingen och utgångspriset i försäljningen är högre, men vi får se vart det tar vägen.

En anledning till att jag är ganska sugen på att göra denna affär är att vi skulle behöva pengarna. Vi har ca 900 000 kvar att amortera ner till 50% av värdet på lägenheten, vilket i sin tur skulle innebära att vi nästan kvalificerar oss till Avanzas ”private banking”. Just nu har vi nämligen 2,8 av de tre miljoner som krävs hos banken, för att få lägga över sin 50% belånade bostad till ett väldigt fördelaktigt lån. Senast jag kollade var det 0,79% i ränta. Tyvärr tar de inte in nya kunder just nu, vad det verkar.

Månadsrapport, juli 2017

En dyr semestermånad som även var dålig för mina aktier.

Vi hade en ganska trevlig vistelse i sommarhuset men bestämde oss ändå för att försöka sälja. Fick en hyfsad värdering på en miljon, vilket kan vara bra att ha när det är dags för nästa optionserbjudande. Det är också ett led i att förenkla vårt liv, vilket är nog komplicerat och jobbigt med små barn, vi behöver inte mer projekt.

Ingen nätförsäljning då jag stängde butikerna för semester.

Sätt pengarna där munnen är

Ibland när investeringar kommer på tal träffar man på den typiske killen som vet exakt hur det kommer att gå på olika marknader. ”Oljan kommer att gå upp på grund av kommande krig i bla bla”, ”Sydamerikanska börserna kommer att dyka på grund av presidentval i USA”, eller kanske något förutsägbart periodiskt flöde som i vissa sammanhang låter helt troligt.

Men är dessa gossar professionella investerare eller analytiker? Tjänar de själva pengar på detta? Sätter de över huvud taget några pengar på att dessa förutsägelser ska bli verklighet?

Dessa ”experter” är ganska vanliga, men om någon av dem ens investerar något är det en bara som en piss i Mississippi.

Nu finns det så bra plattformar för att handla allehanda instrument att jag inte kommer att ta dessa påfrestande råd och torrskryt stillatigande, utan fråga om att få se deras konto på t.ex. CMC Markets.

Jag håller själv inte på med några mer avancerade instrument än mina personaloptioner, men poängen är att nu finns alla möjligheter att utnyttja samband som du ser och kanske nämner för bekanta.

En annan vy på optionerna

Optionsprogrammet har jag ju tjatat om tidigare, vilket inte är så konstigt då det seglat upp som mitt största hopp för framtidens extrainkomster.

Just nu är värdet på mina optioner strax över en miljon, efter skatt, vilket realiseras inom tre år. Men inte nog med det. Jag funderar nämligen på att behålla alla aktier efterhand optionerna mognar, för att i huvudsak få del av kommande utdelningar.

I så fall skulle jag på tre år dels få övervärdet på en miljon (netto), plus utdelningar på drygt 900 000.

Betydande summor skulle då behöva gå in i att realisera denna plan, vilket vi kan avvara under de närmaste åren. Det blir dock en riktig ”alla ägg i samma korg”-situation, men varför inte, när det är det företag jag har bäst koll på och gillar mest.

Tidigare äldre inlägg Nästa Nyare inlägg