Värnskatt bort

Vad innebär det att värnskatten tas bort från januari 2020?
Min fru tjänar ca 1,4 miljoner per år, inklusive bonus.
På inkomster över 662 300 per år tas 5% extra ut, det är värnskatt. För oss innebär det alltså en skattelättnad på ca 35 000 kronor per år!
Det finns inget politiskt belut de senaste 10 åren som haft så stor inverkan på vår privatekonomi. Jo, möjligen jobbskatteavdraget, men det var ju stegvis.

Annonser

Jämförelsesajt för olika lån

Jag råder ju inte folk att använda krediter, försöker avskräcka från billån, och vara måttlig med bolån, men om man ska använda något av detta ska man definitivt se till att inte nöja sig med första bästa.

Det är häpnadsväckande att folk som sitter i skuldfällan blir förvånade när de har räntesatser på 20, 40, 50% eller ännu mer i effektiv ränta. Man hör ofta att det borde vara olagligt att ta så mycket i ränta, men det är tydligen lagligt att ingå avtal utan att ens kolla på den viktigaste informationen!

Jag vill tipsa om en ny tjänst, www.lånasmart.com, som låter dig jämföra och ansöka om lån direkt från sajten. Att ha alternativen sida vid sida måste vara en stor hjälp för dem som går i lånetankar. Själv gillar jag allt som tydliggör konkurrenssituationen, vilket direkt leder till nytta för konsumenten och i längden till bättre företag och tjänster.

För närvarande finns bara konsumentkrediter på sajten, men de lovar att “inom kort” kunna jämföra även bil- och bolån. Jag återkommer gärna då, för att prata mig varm för ett enkelt sätt att jämföra bolån, ett väldigt viktigt instrument i de flestas långsiktiga ekonomiska planering.

På sajten skriver Erik om senaste besked från Riksbanken om reporäntan. Jag håller med Leif Östling, som jag hörde i podden “Smarta Samtal”, att priset på en tillgång inte kan vara negativ, det bygger obalanser, men faktum är att vi fortfarande har negativ ränta och då måste vi ju förhålla oss till det.

För min del, som inte förstår nationalekonomi förrän något har hänt och smarta personer har förklarat hur det gick till, är det lite svårt att förstå hur man ska hantera negativ styrränta. Det jag har gjort är väl att ha investeringar på börsen samtidigt som jag har bolån kvar till mindre värde än investeringarna, men jag är på intet sätt fullinvesterad eller fullbelånad, då jag förstår att minusränta inte är en garanti för fortsatt börsuppgång (inget är).

Man ska bara ha i åtanke att lågränta påverkar bolånen tydligt, men det är inte samma korrelation med krediter. Låg Reporänta betyder alltså inte att man ska maxa kreditkortet. Oavsett om du har fina bolån eller skitkrediter är det viktigt att ha koll på dem. Det finns ingen deltagare i Lyxfällan som kan räkna upp vilka låneräntor de har på sina kort. Oftast har de inte ens koll på vilka eller hur många krediter de har använt.

Det är dock inte bara vanliga personlån som finns på denna sajt, du hittar även företagslån. Nu behöver i och för sig inte mitt företag lån just nu, men under flera år när vi expanderade var vi lockade av att låna. Självklart kan ett företag växa mycket snabbare om det finns tillgängliga krediter, men för min del var det förknippat med för mycket risk. Men ändå, om du funderar på det är det precis som med de andra krediterna, du ska jämföra utbudet och veta vad du skriver på.

Livförsäkring

Min fru har ett litet nätverk av gamla kollegor och kompisar spridda över världen, vilket är väldigt intressant ur många avseenden.

Nu har de pratat ett tag om livförsäkringar, vilket är aktuellt enbart om man har barn eller andra som är beroende av ens inkomst, och lämnar efter sig både skulder och svårare försörjningsläge.

För mig blev det då plötsligt högsta prio att undersöka vad det skulle kosta för oss att skaffa livförsäkringar. Det gjorde jag för ca. 5 år sedan men märkte att mycket har förändrats sedan dess. Nu går det att skaffa 3 miljoner direkt genom en webbansökan. Vill man ha upp till 6 miljoner fyller man i ett formulär och bli uppringd, vilket jag gjorde.

Ålder är givetvis väldigt viktigt när det gäller vilken premie man ska betala, men även kön, då kvinnor lever ca 3 år längre i medel.

För mig kostar 6 miljoner ca 600 i månaden och för min 3 år yngre fru kostar det ca 400. Premierna kommer att höjas framöver i och med att vi blir äldre.

Min fru tror att livet kan bli svårt utan mig så hon vill att jag tar 6 miljoner. Då skulle hon kunna vara hemma med barnen utan något krav på inkomst på överskådlig tid.

Jag tycker att vi redan har tillräckligt med pengar och bara behöver leva lite enklare, vilket jag är bättre på än henne, så jag är inte lika övertygad om att hon ska ha en livförsäkring.

Kompisar jag har pratat med har bara enklare livförsäkringar genom någon gruppliv på jobbet, med det är bara en kvarts miljon eller något. Däremot har de försäkrat sitt bolån, vilket i princip är det man vill fixa, alltså att den överlevande ska ha råd att bo kvar. Då återstår bara till vilken kostnad den försäkringen tas. En snabb koll på SBAB och en artikel i SvD är priset det dubbla för att försäkra lånet. Men det kanske har att göra med att man är (kan vara) två som försäkrar lånet? Orkar inte grotta mer i det eftersom jag tror mer på livförsäkring då det är en mindre komplicerad produkt.

https://www.svd.se/snarigt-skydda-bolanet-var-vaksam-pa-kostnaden

Studielån påverkas av reavinst

Alla kanske redan vet det men för mig kom det som en överraskning att reavinst räknas som inkomst när det gäller att betala tillbaka till CSN. Jag märkte detta genom att min inbetalning gick upp från 1400 per månad till över 6000, för att vara helt återbetald vid årets slut.

Jag som ändå har för mycket pengar på sparkontot och funderat på att jag för enkelhets skull kanske ville betala av resterande lån, kunde hantera chocken och bara betala in dryga 70 000 direkt från lönekontot.

Så, nu var jag hastigt och lustigt av med CSN och kan sänka vår alldeles för höga månadsbudget med 1400 kronor.

Det var ju år 2017 jag dels sålde en lägenhet med rejäl vinst, sommarhuset och en massa aktier som kom av första omgången personaloptioner.

Ex som skulle betala av topplån

Jag hade ju ett ganska långt liv innan jag blev JoF och lärde mig sparsamhet och framtidstro. I början av århundradet hade jag en fästmö som är läkare och bodde i ett litet hus på landet. Hon hade på egen hand köpt ett hus för ca 700 000 och bodde där ensam tills jag flyttade in.

Men trots att hon jobbat flera år och hade en fin lön hade hon ett ytterst modest ekonomiskt mål, rent av skrattretande för en som är intresserad av ekonomiskt oberoende.

Jag blev så förvånad när hon fått ett brev från banken och utbrast att “om bara 6 år har jag betalat av mitt topplån och kommer att ha ett par tusen extra kvar i månaden”.

Topplån?! Kom igen!

Själv var jag långt ifrån klok med mitt sparande på den tiden men jag kunde se då som nu att folk i gemen har väldigt låg ambitionsnivå för sin privatekonomi.

Eftersom hon är smart och duktig är jag säker på att hon har dubblat sin lön sen dess, men jag är nästan lika säker på att hon bara har ett knappt överskott varje månad och är låst till sin inkomst, precis som de flesta andra.

Lär inte bli fri förrän 2024

Om man inte jobbar, studerar eller söker jobb har man heller ingen rätt till barnomsorg, förstås. Eftersom vi nu gick och fick ett tredje barn sköts tiden upp för när vi kan vara helt fria från lönearbete. Alltså, det är klart att vi kan vara hemma med barn, men vi föredrar att ha barnet i förskola korta dagar, som vi har haft hittills.

Man kan gå runt bestämmelserna genom att studera (vilket jag vill göra i alla fall) eller jobba i eget företag (vilket vi absolut kommer att göra i någon utsträckning). Det måste ändå erkännas att det kan ses som efterhandskonstruktioner för att få barnomsorg.

Det kanske är lika bra att jobba till sommaren 2024. Det kan vara så att vi behöver ha 15 miljoner totalt och inte de 10 jag kalkylerat med för enkelhet.

Bonus efter att jag slutat jobba

En annan inkomst jag funderar på är den bonus jag själv har betalat för via jobbet. Optionsprogrammet fungerar ju så att jag för skattade pengar köper optioner som betalas tillbaka som lön tre år senare, oavsett om optionerna faller ut eller ej.

Detta kan ju vara lite trevligt efter frihetsdagen eftersom jag då behöver skatta ganska lite på den inkomsten. Nackdelen är att bonusen bara utgår om man är anställd, vilket innebär att jag måste göra en “soft exit”, som att vara tjänstledig för att studera eller starta företag.

Tidigare äldre inlägg Nästa Nyare inlägg