Tänk om man skulle skiljas

Att gå igenom uppbrott är smärtsamt. Handlar det om äktenskap och även barn inblandade kan det vara fruktansvärt. Här pratar vi som vanligt bara om ekonomi, så jag tänkte spåna lite kring ekonomidelen av skilsmässa.

Skilsmässa kan vara det vanligaste sättet i Sverige att gå från en god till en dålig ekonomisk situation. Jag har tyvärr en vän som går igenom detta just nu. Hon är helt förstörd känslomässigt, så till den grad att hon inte kunnat jobba de första två veckorna och hon kommer att skära ner sina arbetsuppgifter framöver och tappa lön. Samtidigt inser hon att ekonomin kommer att bli oerhört tuff framöver.

De fasta kostnaderna säger hon är 19 000 per månad och då räknas alltså inte någon mat eller kläder in. Med en lägre arbetsinsats kommer lönen antagligen inte täcka ens dessa utgifter varje månad.

Det finns rejält med sparpengar och mycket övervärde i lägenheten, men det är ju inte så kul att leva på sparpengar när man är mitt i livet och inte vet hur framtiden ser ut.

Jag har givetvis erbjudit mig att hjälpa henne att gå igenom ekonomin och se var vi kan hitta lite luft. Än så länge tror jag dock bara att hon behöver ventilera frustration och är inte redo att se lösningar.

Gjorde själv en snabb uppställning av min “singelbudget”, där jag tog vår vanliga budget och skrev in motsvarande utgifter jag tror att jag skulle klara mig på om jag blev lämnad.

Det skulle gå från nuvarande 43 000 till 27 000, så det skulle inte vara så lätt för mig heller att få det att gå ihop.

Det är helt enkelt så att det är ekonomiskt väldigt ineffektivt att på en vuxen ta kostnader för att ha dubbla boenden, alltså bara en vuxen som betalar boende, bil, prylar som man kan tänkas behöva i en barnfamilj.

Om man som aspirant till FIRE skulle gå och skilja sig skulle det alltså vara förödande för intäkter och kostnader, men dessutom skulle man bli av med hälften av tillgångarna. Till råga på det kan man antingen bli tvungen att sälja tillgångar för att lösa ut frun från lägenheten alternativt ta lån och ytterligare öka sina kostnader.

Så, ungdomar, välj partner med omsorg och försök jobba igenom de motgångar som oundvikligt kommer i relationen i livet som småbarnsfamilj.

Annonser

Framtidens hälsa

I automatiseringens namn, vilket kommer att accelerera under lång tid framöver, finns det ett område som jag tror har mycket större potential än folk förstår. Jag tänker på hälsovård och sjukvård.

Information om världens sjukdomar görs mer och mer tillgänglig genom digitalisering, databaser, smarta sökningar, vilket blir kontinuerligt bättre sedan länge, men den stora vinsten kommer först när diagnoser ställs av maskiner i mycket högre grad. Det är ju inget nytt egentligen, för så fort man bygger en maskin som analyserar prover så är steget inte så långt till att den också slår fast diagnosen.

Förbättringspotentialen är dock stor genom att ett datorprogram skulle kunna analysera symptom, för att föreslå vilka prover som bör tas, och sedan ge en diagnos utifrån dessa prover.

En läkare är i dagens system en extremt trång resurs, vilkens tid trots det upptas av arbetsuppgifter som i stor utsträckning skulle kunna automatiseras eller tas över av mindre kvalificerad personal.

Det har varit mycket fokus på att teknikutvecklingen skulle ge oss bärbara prylar som skulle mäta vår hälsa, typ träningsklockor som även mäter vårt blodtryck, njurfunktion eller vad som helst. Detta tror inte jag på då det bara är i högriskfall man skulle vilja ha minutuppdatering på hälsotillståndet. Däremot tror jag på automatiserad provtagning och kontroll för att på t.ex. månadsbasis följa upp hälsotillståndet och fånga diagnoser tidigt.

På det spåret vill jag slå ett slag för företagshälsovård. Att verkligen ta till vara på den förmån det innebär att få en översyn av sin egen kropp. Se till att du utnyttjar det, ta till dig resultatet och gör de anpassningar som behövs!

En annan sak som kan vara intressant som anställd eller arbetssökande är ett friskintyg, vilket kan vara aktuellt om man till exempel söker en speciellt krävande tjänst.

Månadsrapport, februari 2019

Börsen lite upp denna månad också, plus fruns bonus på ca 70′ efter skatt gör en ganska bra månad.

Bättre ändå är att det äntligen går åt rätt håll i spenderandet. Frun är med på tåget, och denna gång tror jag att det inte bara är ord. Vi har nämligen lyckats få en månad på under 34 000, när vårt 12-månaders medel är 49′.

Jag tänkte att jag skulle försöka ta med budgetutfallet i månadsrapporten, men det tar lite längre tid att sammanställa, så jag tar nog det separat.

Annars är inkomsterna historiskt låga just nu. Drygt 30 netto för mig, som går på 80%, och ungefär samma för min fru, bara genom företagets föräldralön, utan något från Försäkringskassan. Sen får vi 4500 i barnbidrag, så totalt ungefär 69 netto, vilket givetvis inte är dåligt.

Frun besviken på bonusen

Nu kom beskedet för hur stor bonusen blev för frugans jobb.
17% av årslönen tycker jag är ganska bra, men det går bort 61% i skatt också efter det. Med en årslön på just över en miljon blir det ändå lite in på kontot.

Till saken hör att hon var ledig inför födseln, redan från augusti, men eftersom det var betald ledighet räknades ändå mycket av tiden för att få bonus.

När vi leker med så stora siffror och ganska mycket är investerat kan det kännas som att det inte är så mycket pengar. Jag menar, att jag tappade mer än en kvarts miljon i börsvärde för någon månad sedan gör att man får lite skruvade perspektiv.

Då är det viktigt att se att pengar in och positivt kassaflöde varje månad är vad som bygger förmögenheten långsiktigt, så detta måste vi vara glada för.

Jag kanske kollar lite för mycket på mina projektioner också, där jag försöker räkna ut när vi ska nå vårt mål på 10 miljoner i nettovärde. Med stora svängningar studsar de fram och tillbaka med år, varje månad det går upp eller ner. Just nu är det i alla fall positivt och jag det viktiga är att vi kan vara fria på riktigt när minsta junior ska börja förskoleklass om drygt 5 år. Då är jag drygt 50 och ska vara duktigt förmögen, kanske studera, och verkligen leva livet.

En kvarts miljon back på en månad

Skrivet i december

Mina aktieinnehav fortsätter att vara dåliga, men tyvärr accelererar graden dålighet. På en månad har innehaven på 2,5 miljoner gått ner en kvarts miljon!

Nu förstår ni varför jag aldrig ger några aktietips eller ens investerinstips. Varför jag ändå investerar och tror att jag ska lyckas är att jag har ett kynne som gör att jag bör klara mig bra långsiktigt. Ska detta vara sant måste jag undvika att göra snabba affärer och ta ogenomtänkta beslut. Vis av skadan lär jag mig att inte sälja nu när det gått dåligt, men jag vet inte om det enda jag gör är att egentligen fortsätta göra samma misstag med dåliga investeringar.

Men jag behåller det jag har och investerar i fonder framöver.

Värnskatt bort

Vad innebär det att värnskatten tas bort från januari 2020?
Min fru tjänar ca 1,4 miljoner per år, inklusive bonus.
På inkomster över 662 300 per år tas 5% extra ut, det är värnskatt. För oss innebär det alltså en skattelättnad på ca 35 000 kronor per år!
Det finns inget politiskt belut de senaste 10 åren som haft så stor inverkan på vår privatekonomi. Jo, möjligen jobbskatteavdraget, men det var ju stegvis.

Jämförelsesajt för olika lån

Jag råder ju inte folk att använda krediter, försöker avskräcka från billån, och vara måttlig med bolån, men om man ska använda något av detta ska man definitivt se till att inte nöja sig med första bästa.

Det är häpnadsväckande att folk som sitter i skuldfällan blir förvånade när de har räntesatser på 20, 40, 50% eller ännu mer i effektiv ränta. Man hör ofta att det borde vara olagligt att ta så mycket i ränta, men det är tydligen lagligt att ingå avtal utan att ens kolla på den viktigaste informationen!

Jag vill tipsa om en ny tjänst, www.lånasmart.com, som låter dig jämföra och ansöka om lån direkt från sajten. Att ha alternativen sida vid sida måste vara en stor hjälp för dem som går i lånetankar. Själv gillar jag allt som tydliggör konkurrenssituationen, vilket direkt leder till nytta för konsumenten och i längden till bättre företag och tjänster.

För närvarande finns bara konsumentkrediter på sajten, men de lovar att “inom kort” kunna jämföra även bil- och bolån. Jag återkommer gärna då, för att prata mig varm för ett enkelt sätt att jämföra bolån, ett väldigt viktigt instrument i de flestas långsiktiga ekonomiska planering.

På sajten skriver Erik om senaste besked från Riksbanken om reporäntan. Jag håller med Leif Östling, som jag hörde i podden “Smarta Samtal”, att priset på en tillgång inte kan vara negativ, det bygger obalanser, men faktum är att vi fortfarande har negativ ränta och då måste vi ju förhålla oss till det.

För min del, som inte förstår nationalekonomi förrän något har hänt och smarta personer har förklarat hur det gick till, är det lite svårt att förstå hur man ska hantera negativ styrränta. Det jag har gjort är väl att ha investeringar på börsen samtidigt som jag har bolån kvar till mindre värde än investeringarna, men jag är på intet sätt fullinvesterad eller fullbelånad, då jag förstår att minusränta inte är en garanti för fortsatt börsuppgång (inget är).

Man ska bara ha i åtanke att lågränta påverkar bolånen tydligt, men det är inte samma korrelation med krediter. Låg Reporänta betyder alltså inte att man ska maxa kreditkortet. Oavsett om du har fina bolån eller skitkrediter är det viktigt att ha koll på dem. Det finns ingen deltagare i Lyxfällan som kan räkna upp vilka låneräntor de har på sina kort. Oftast har de inte ens koll på vilka eller hur många krediter de har använt.

Det är dock inte bara vanliga personlån som finns på denna sajt, du hittar även företagslån. Nu behöver i och för sig inte mitt företag lån just nu, men under flera år när vi expanderade var vi lockade av att låna. Självklart kan ett företag växa mycket snabbare om det finns tillgängliga krediter, men för min del var det förknippat med för mycket risk. Men ändå, om du funderar på det är det precis som med de andra krediterna, du ska jämföra utbudet och veta vad du skriver på.

Tidigare äldre inlägg Nästa Nyare inlägg