Lån ska betalas tillbaka! Eller?

För oss ekonomibloggare är det väldigt lätt, lån ska betalas tillbaka.

Det har i alla fall varit lätt för mig, men nu börjar jag fundera.

Om jag följer klassiska principer för att bli ekonomiskt oberoende måste jag givetvis börja med att bli skuldfri. Men om jag ska bo i det högvärderade stockholmsområdet och ha ett liv här, hur ser egentligen mina valmöjligheter ut?

Stora värden bundna i boende ställer till det så mycket. Om vi jobbar hela livet för att bli skuldfria så kanske vi har ett hus för 8 miljoner när vi går i pension. Ska vi då börja ta ut dem pengarna i något ofördelaktigt seniorlån? Eller är det bättre att göra som de flesta andra och leva järnet istället för att amortera, och på så sätt betala enorma summor i ränta genom hela livet?

Annonser

21 kommentarer (+lägga till din?)

  1. Anonym
    Sep 05, 2013 @ 11:14:54

    Skönt slippa tänka på detta. Här där jag bor kostar ett normalt hus dryga halvmiljonen. Mvh

  2. minna köpstopp och ekonomi
    Sep 05, 2013 @ 12:33:12

    Jag amorterar! Köpte en tomt för flera år sedan. Har 300,000 kr kvar i lån. Snart är det borta. Lägger all min energi på att få bort lånen. Då har jag en tomt värderad till 2,7-3,2 miljoner. Den har ökat snabbt i värde. Kunde inte ha gjort en bättre investering! Så jag tror att man alltid ska amortera. Det är det säkraste. Med börsen är det alltid en risk…. jag ska bo i ett betalt hem när pensionen stundar…

    • jobbochfirma
      Sep 06, 2013 @ 10:30:53

      Grattis till en fantastisk investering!

      Förstår dock inte din slutsats. Du ligger ju bra till för att den ökat i värde, inte för att du har amorterat, eller hur?

      Man kan i princip säga att du har en bra situation för att du skuldsatte dig istället för att leva vidare skuldfri, utan tomt.

      När du bygger kommer du antagligen att gå in i skuld igen.

      Inget fel med detta men knappast argument för att vara skuldfri.

      • minna köpstopp och ekonomi
        Sep 06, 2013 @ 21:43:20

        Jag ska sälja mitt sommarhus och kanske min lägenhet. Då behöver jag inte låna. Men så som det ser ut, kommer jag att behålla lägenheten ändå. Och då kanske jag behöver låna runt miljonen. Självklart ligger jag bra till för att den har ökat i värde, därav tycker jag att det har varit en bättre investering än något annat. Men jag har också amorterat bort en jäkla massa. Jag vill känna att tomten är betald, att jag verkligen äger den, innan jag bygger något….sen ska jag sakta men säkert bygga upp min dröm….jag har redan tjuvstartat lite. Jag har byggt en brygga nu under sommaren=)

      • jobbochfirma
        Sep 07, 2013 @ 09:30:48

        Ja du har verkligen skapat en bra situation för dig själv!

        Jag hoppas dock att du förstår vad jag menar.
        Om en ung människa säger ”hur gjorde Minna för att få det så bra?”, så är inte svaret att du amorterade utan att du köpte rätt fastighet i rätt tid.
        I förlängningen betyder det att du skuldsatte dig i rätt tid och det är därför du så småningom kan bli fri från lånet och ändå äga stora värden.

        Frågan är om du hade tänkt likadant om du lånat till tomten och bygget idag, för att sedan ha ett 5 miljonerslån? Hade du tyckt att det var självklart att amortera av det innan du dör eller vill du ”leva lite” på vägen?

  3. Breaking Bucks
    Sep 05, 2013 @ 13:53:19

    Som jag ser det så lönar det ju sig nästan alltid att ligga belånad så länge man kan hantera fluktuationerna. Säg att du avkastar 10% per år med dina aktier men att de svänger upp och ner. Så länge du kan behålla dem, varför skulle du då inte vilja ha lån som du betalar säg 5% per år på? Du tjänar ju 5% i mellanskillnad…

    • Ludde
      Sep 05, 2013 @ 16:43:40

      Det är många som tycker att det är bra jobbigt, dvs de kan inte hantera situationen, när aktierna har gått ner med 75%. Det är inte ovanligt räknat från toppvärdet till botten.
      Och tyvärr är det så att olyckan kommer oftast inte ensam. Andra saker som är dåliga för din ekonomi har en tendens att inträffa samtidigt, tex arbetslöshet, minskad försäljning om du har egen firma, minskad bonus som anställd pga sämre omsättning/färre ordrar. Och det är ju inte direkt så att ersättningen från det s.k. skyddsnätet brukar öka vid dessa tillfällen, Nej, de har en mystisk förmåga att försämras – just när du behöver utnyttja dem.

      Att ha en kappsäck full med pengar att köpa när alla andra vill sälja, det är något som är eftersträvansvärt. Att ligga belånad innebär att någon annan bestämmer. Din rörelsefrihet begränsas. Något att eftersträva?

      • jobbochfirma
        Sep 05, 2013 @ 16:55:31

        Det är ett bra svar till Breaking Bucks Ludde.
        Menar du i sista stycket att man hellre ska samla på hög än amortera eller ska man ha den kappsäcken i form av övervärde på bostaden?

  4. Manne
    Sep 05, 2013 @ 17:51:29

    Visst är det eftersträvansvärt att amortera. Men det går heller inte att göra den generaliseringen för alla, åtminstone inte för oss som är bosatta i Stockholm där en ”normal” villa kostar 5.000.000:-.

    Jag tror och tillämpar följande strategi (bosatt i Sthlm och inflyttad):
    -Belånad bostad till ca 60%
    -Nettoköper aktier varje månad, ca 25% av lönen.
    -5% går till amortering av bostaden.
    -2,5% går till sparande i säkra tillgångar för oförutsedda utgifter

    Jag vet att jag i framtiden kommer flytta till annat boende. Den amortering jag gjort tills dess ger mig ett ett utrymme att köpa en dyrare bostad. Dock kommer jag fortsätta amortera men endast en mindre del.

    Jag prioriterar månadssparande i aktier. Följer jag min plan kommer utdelningarna med råge täcka mina omkostnader vid 60 års ålder. Vidare kommer Tjänstepension och allmän pension vara fickpengar. Jag är snart uppe i 20% i antal år av den planen. Utrymme finns också för att gå ned i lön upp till 2 år för föräldraledighet. Tilläggas ska också att tjänar ungefär 25% mer i Stockhom än min hemkommun som jag ursprungligen kommer från.

    • jobbochfirma
      Sep 05, 2013 @ 18:17:35

      Ja, det är just det som är min poäng med inlägget. Det är så stora värden i boendet att man får slita hårt för att någonsin bli skuldfri om man vill bo bra.

      Att dö med ett betalt hus för 10 miljoner är ungefär lika tokigt som att dö med 10 miljoner på banken, om man aldrig unnats sig något.

      Men om man har kvar sitt bolån som om det var ett husdjur, tänk då på hur mycket man betalar i ränta innan man dör. Skulle inte dessa pengar kunna läggas på något roligare.

      Hela den här frågeställningen grundar sig i att boendet är för dyrt! Det ska inte vara naturligt att tycka att det är naturligt att vara skuldsatt resten av livet.

      Jag gillar din strategi förutom sparandet för oförutsedda utgifter. Summan på detta ”konto” ska vara fast och bestämmas av dina utgifters storlek. Om du redan har ett halvårs utgifter på det kontot finns det ju ingen mening med att betala in 2,5%.

      Det kan också styras av vilken typ av inkomst du har. Är du egenföretagare i en lynnig bransch kan det vara bra att ha mer än ett års utgifter där.

      Om du måste använda medel från det kontot pausar du allt annat sparande och betalar in till det kontot tills det är ”fullt” igen.

      • Manne
        Sep 05, 2013 @ 18:36:31

        Ok… Det ska väl tilläggas då att 2,5% inte kommer sparas i all evighet. I dagsläget har jag 2 månadslöner sparat. Detta har svängt från 1,5-4 månadslöner. Jag är inte egen företagare och har på så vis en annan trygghet.

        Dock saknar jag en klar strategi med detta sparande. Denna pott har bl.a. använts till semesterresor, lagning av bil, renovering m.m.

        Ser du annorlunda på egen företagare som ”konsult” där du säljer din egen kompetens och måste säkra en viss grundbeläggning per månadsbasis, eller egen företagare där du säljer eller förädlar produkter?

      • jobbochfirma
        Sep 05, 2013 @ 18:57:11

        Mmm, då är det inte en renodlad ”krisfond” utan mer ett kortsiktigt sparande, vilket också är okej förstås. Det jag tänkte på är en krisfond där du har, säg 6 månadsutgifter (mer relevant än inkomster). Annat sparande har du på ett annat konto, t.ex. för resor eller renovering.

        Krisfonden kan variera och vara större eller mindre beroende på hur stora åtaganden man har (barn, bil, hus, sommarhus o.s.v.).

        Ja, jag ser annorlunda på det, men det är nog bäst att man själv, så objektivt som möjligt, försöker sätta en risknivå för hur säker inkomsten är. Utifrån det kan man styra sin prissättning och sitt eget säkerhetssparande.

  5. Krass ekonomi
    Sep 06, 2013 @ 15:54:16

    Jag funderar ständigt på det här. Vill man bo i Stockholm är det oerhört svårt att bli skuldfri med mindre än att man gnetsparar i en massa år. Och det är inte särskilt roligt. När man blivit helt skuldfri har många år passerat, visst man är trygg, men till vilket pris? Det betyder inte att jag tror på amorteringsfria lån utan på en kombination mellan amortering/ spara i krisfond, långsiktigt sparande och att samtidigt försöka ha roligt i livet. Det pågår ju även just nu, inte bara sedan. Visst, det är lite ofokuserat och jag försöker göra allt samtidigt, men (tror jag) i rimliga proportioner. Det stora tricket för mig var att se över mina fasta kostnader (boende exkluderat då) för att skapa ordentliga marginaler i min ekonomi. På det sättet kan jag ställa om ifall räntan kraftigt går upp under en period.

  6. kilo
    Sep 06, 2013 @ 16:31:58

    Visst är det ett problem även om det är ett lyxproblem. Jag ärvde pengar och köpte hus i Stockholm för hela slanten för ca 10 år sedan. Många tyckte jag var dum i huvudet och tyckte jag skulle sätta pengarna på börsen istället eftersom ”det ger högre avkastning är bolåneräntan”.

    Det man dock missar med det resonemanget är dels skillnader i risktagande (vi vet alla vad som hände 2007-2008) och dels friheten ett betalt boende ger.

    Jag behöver inte gå upp varje morgon för att jobba in pengar till räntor och kan vara långledig på sommaren, vabba utan att känns ekonomiskt, ta tjänstledigt om jag vill.

    Jag har kunnat ta större risker, t.ex. starta eget, med allt vad det innebär i fråga om osäker inkomst.

    Jag behöver inte ta ut så hög lön ur mitt företag för att betala räntor och därmed betala statlig inkomstskatt utan kan göra mer fördelaktiga konstruktioner istället, t.ex. spara till pension i företaget och därmed skjuta på skatten eller ta mer skattefördelaktig aktieutdelning istället. Som anställd löneväxlade jag och fick på så sätt 7% mer pengar avsatt till pension än vad jag hade fått i lön PLUS att jag slapp statlig inkomstskatt.

    Jag investerar det jag sparar in på uteblivna räntebetalningar i aktier där avkastningen kommer gå till pensionen. Jag är inte beroende av att hela tiden slå bolåneräntan för att inte gå back och sover därför lugnare och kan hålla mig till min strategi utan att bli nervös när det svänger.

    Jag bryr mig inte om vad bolåneräntorna står i utan kan läsa serierna i dagstidningen istället.

    Jag har rejält belåningsutrymme på huset *om* jag skulle behöva låna någon gång i framtiden.

    Ekonomiskt rationellt är bara en aspekt, det mentala och psykologiska är en annan, nog så viktig, aspekt.

    • jobbochfirma
      Sep 06, 2013 @ 17:12:25

      Tack för insikterna i din ekonomi, det är många aspekter där som behöver lyftas!

      Psykologin är viktig, men där är vi ju också olika allihop. Jag resonerar lite som så att friheten är viktigare än risken för mig, så jag är beredd att investera istället för att amortera.

      En sak som verkligen stämmer med vad jag har erfarit är att du kunnat ta mer risker och startat företag, just för att du har bra marginaler. Det var något jag inte hade förstått innan. Man har så många fler valmöjligheter när man inte lever på marginalen.

      Mycket bra kommentar, jag skulle vilja befordra det till ett gästinlägg. Skulle det vara okej?

  7. minna köpstopp och ekonomi
    Sep 06, 2013 @ 21:48:09

    Och man får inte glömma bort att boendet är oftast den dyraste kostnaden man har. Tänk att slippa den, vad mycket annat man kan göra!!!

  8. minna köpstopp och ekonomi
    Sep 07, 2013 @ 12:14:22

    Jag hade fortsatt amortera! Det har jag alltid gjort. Amorterat mycket. Därför är både sommarhuset och lägenheten i city betalda. Jag tror att jag har fått det av min pappa och farfar som alltid gjorde / gör likadant. Men visst det hade varit tufft med en fem miljoners lån. Men dum som jag är, är sjukt envis och dum ibland, så hade jag nog periodvis jobbat halvt ihjäl mig för att extra amortera stora summor.
    Men jag tror att jag är lite rädd för lån. Och om något kostar fem miljoner idag, så är risken stor att det huset kostar minst det dubbla i framtiden. Och till det ”unga paret” idag skulle jag råda att genast köpa något. Inte fastna i hyresfällan. Fast då skulle jag råda dessa att titta på nya ”uppstickarkommuner”.Vilka kommuner ökar? Vilka kommuner utvecklas snabbt? Vilka är nästa ”innekommuner”….Är det norrtälje som just nu växer så det knakar men är billigt? Kommer tåget ut dit? Är det längre ut på värmdö? Det var billigt att köpa hus i vissa värmdö trakter för tio år sedan. Sedan fick gustavsbergs fabriken lite kris och många flyttade….ett klassiskt sommarhus ställe, men sen vände trenden plötsligt. Carola flyttade ut dit. Det blev lite hippt osv…sen en till kändis och plötsligt var värmdö det fina! Jag tittar och känner alltid efter. Jag köpte mycket tomten för att en av Sveriges rikaste personer köpte granntomten! Så fort jag hörde att familjen hade köpt, ringde jag upp mäklaren och sa att jag ville ha den! =) Liknande har jag gjort med lägenheten! Det området var inte så hippt då, men växte massor. Minns du när sundbyberg och solna var förorter? Nu byggs solna ihop med staden!! Kronprinsessan har flyttat till Haga osv… Oj vad långt det här blev, men då kanske du vet hur jag tänker! =) Det gäller att hoppa på tåget tidigt…

  9. Trygg Framtid
    Sep 16, 2013 @ 06:55:23

    Att amortera är också ett sätt att investera i sin lägenhet. Och det kan man ju så klart göra, men frågan är om man vill lägga alla ägg i samma korg?

    Beroende på hur mycket lån man har verkar det vara mer eller mindre rätt att amortera. 60-70% belåningsgrad kanske kan vara rimligt för oss boende i Stockholm? (Personligen har jag lån på 1.5mil på en lägenhet som är värd runt 2.1-2.2 mil).

    Jag har slutat amortera nu. De 2000 som jag brukade amortera tidigare investeras nu i Avanza Zero istället.

    • jobbochfirma
      Sep 17, 2013 @ 12:17:59

      Låter rimligt men jag håller inte med om äggen och korgen.

      Investeringen görs vid köpet inte vid amorteringen. I och för sig sprider du investeringen när du köper aktier men du ökar samtidigt risken du minskar den inte.

      Med det sagt så gör jag samma som dig.

  10. Blabla lenders
    Nov 03, 2013 @ 11:13:28

    Självklart kan man inte skriva reklam i kommentarsfältet. Vill ni annonsera kontakta mig. Nedan är ett försök till otillåten reklam.

    Behöver du ett lån? Är du är affärsman eller kvinna och du behöver ett lån för att öka ditt företag? Behöver du kapital för att starta ett företag? Oavsett dina lån problem kan vara, här kommer din hjälp som vi erbjuder lån till både privatpersoner och företag till låga och överkomliga ränta.
    Kontakta oss idag på (otillåten reklam) att få ditt lån idag.