maj | 2015 | Jobb och Firma

Den bästa tjänsten för att hitta rätt bolån

27 Maj 2015 4 kommentarer

av jobbochfirma i Investera, Privatekonomi

Jag har skrivit om tjänsten förut:
Inte ett sponsrat inlägg

Därför blev jag extra glad när MittBolån.se erbjöd mig en affiliatelänk ifall jag ville skriva om deras tjänster.

För att få så bra bolåneränta som möjligt har jag tidigare provat Lånbyte.se och MittBolån.se. Jag har även skaffat bolånelöfte direkt från banken flera gånger och (försökt) förhandla bolåneräntan med bankmännen, så jag har lite att jämföra mellan.

Hos MittBolån.se fyllde jag i en intresseanmälan på webben och blev sedan uppringd av en mycket trevlig person. Vi gick igenom hela hushållets ekonomi, vilket tog ett tag, men till skillnad från banken så behövde de inte ringa upp flera gånger och ställa extra frågor.

Redan dagen efter hade jag ett mycket fördelaktigt lånelöfte hos en bank som jag definitivt inte hade kommit på att kontakta om det inte varit för MittBolån.

Den stora fördelen var i mitt fall att jag kunde få ett ungefärligt tak på hur mycket jag fick låna, vilket var omöjligt i de bankerna jag kontaktat direkt. För mig var det mest av nyfikenhet men jag ser det som mycket användbart att veta sitt tak innan man går ut och kärar ner sig i ett hus som man senare ser att man inte kan få låna till.

Även om jag inte är sponsrad av Lånbyte.se kan jag skriva lite om dem också. Det är en mer renodlad tjänst, som bara förhandlar dina befintliga lån, för att se om de kan få bättre villkor någon annan stans. När du väl har accepterat ditt nya lån skickar de en faktura direkt till dig, så du vet vad du betalar och kan direkt se om det är värt det. Mitt lilla lån på 1,4 miljoner lönade det sig inte att byta.

På MittBolån.se får du ingen extra faktura, du väljer bara om du vill ta erbjudandet eller inte.
Det finns också flera saker du kan göra via MittBolån.se
– Ansöka om nytt bolån (du har hittat ett objekt)
– Omförhandling (du vill ha bättre ränta)
– Lånelöfte (du går på visningar)

Eftersom det var ett år sedan jag testade tjänsten senast tänkte jag ringa och skaffa ett lånelöfte igen. Vi är ju skuldfria för tillfället men det är ganska många flotta hus ute till försäljning just nu 🙂

Jag skriver mer när jag gjort mitt nästa test, men under tiden skulle det vara kul om ni ville kommentera med era upplevelser av tjänsten.

Vill ni använda er av min länk till MittBolån.se är jag förstås mycket tacksam!

Gjort slut med banken

25 Maj 2015 3 kommentarer

av jobbochfirma i Privatekonomi

Efter att ha bollat med flera olika banker i några år bestämde jag mig för att förenkla min tillvaro en aning.

Jag får ingen ersättning för att tycka som jag gör angående dessa banker.

I Swedbank har jag mitt privatkonto och mina företagskonton. Eftersom det också är den bank med bäst webbplats och säkerhetsdosa ville jag gärna fortsätta här.

I SEB hade jag bara bolånet, vilket jag flyttade dit i min jakt på bästa räntan. Swedbank ville aldrig matcha räntan så det blev kvar i flera år. Nu är dock lånen avbetalda och det var bara att säga upp kontot. En ganska smidig historia utan sura miner. Dock måste man ringa in för att betala av lånet, det går inte att göra extraamorteringar via webben.

Handelsbanken hade min fru valt när hon kom till Sverige av den enkla anledningen att de var de enda som var hövliga och snälla när hon ville öppna konto. Sånt ska belönas, men jag gillade aldrig deras webbplats eller buggiga säkerhetsdosor så jag är rätt glad att skrota det kontot nu (det är jag som sköter fruns ekonomi).

En massa småavgifter slipper vi förstås nu. Kort och internetbetalningar kan man tydligen ta betalt för och det har vi inte haft riktig koll på. Nu har jag inte ens bankkort till mitt lönekonto och frun kan inte göra internetbetalningar på grund av att det kostar pengar. Istället har vi varsitt kreditkort med 100 000 kronor i kredit (som vi självklart betalar helt varje månad så att räntan aldrig sätter igång), plus ett Medmera-kort med kredit ifall det andra inte skulle fungera.

Så, gemensamt lönekonto alltså! Ett stort steg kanske, men egentligen inte eftersom jag har skött allt i ett par år, även från frugans konto.

Från tre storbanker till en. Sen har vi sparkonton hos Santander också, men jag tror inte att de går att göra gemensamma.

Mer optioner köpta

23 Maj 2015 2 kommentarer

av jobbochfirma i Investera, Jobb

För ett år sedan antog jag erbjudandet att köpa optoner på företaget där jag jobbar, vilket till min förvåning inte många verkade göra. Min investering utgjorde 13% av rubbet i ett hyfsat stort företag.

I år satsade jag max igen, vi får se om det var fler eller färre som hakade på denna gång.

Sammanlagt har jag nu satsat ca 140 000 skattade kronor på detta, men går det åt skogen får man ändå tillbaka en del som ”bonus” när tiden är mogen.

Detta märks negativt på mitt kassaflöde denna månad då jag har bestämt mig för att inte redovisa denna investering, eftersom risken ändå är ganska stor att optionerna är värdelösa, eller åtminstone för svåra och volatila att värdera månad till månad.

Vid något slags tänkt normalläge ska jag tjäna några hundra tusen på detta, men åker börsen ner i källaren följer denna aktie givetvis med och mina optioner blir värdelösa.

Jag som är så riskavog tycker ändå att detta är ganska kul och inte särskilt läskigt. Som jag ser det är det en fin rabatt på att satsa lite på aktiemarknaden, som jag tyvärr har vänt ryggen i övrigt under ett par års tid.

Har ni fått några erbjudanden om aktier, optioner eller liknande via jobbet? Har ni slagit till?

Vad gör man med två miljoner på banken?

20 Maj 2015 1 kommentar

av jobbochfirma i Privatekonomi, Sparande

Detta är ett inlägg som jag skrev innan vi gjorde oss av med huslånet

För ca 5 år sedan följde jag en blogg som bara fanns ett kort tag men som ändå etsat sig fast. Det var ett sparsamt par som hade lyckats med bedriften att skrapa ihop två miljoner, vilket de hade liggande på ett sparkonto. Kommer inte ihåg så mycket om detaljerna men de funderade lite på vad människor i deras omgivning skulle säga om de visste, och de fnulade på om det var dags att köpa sitt eget boende eller om de kanske skulle investera på marknaden.

Nu är vi snart där. Jag har i och för sig fortfarande skulder eftersom huslånet inte är betalt, men vi har å andra sidan en obelånad sommarstuga.

Saker vi skulle kunna göra med två miljoner:

– Betala av alla skulder (inklusive studieskulder) och ändå ha en halv miljon kvar.
— Tänk att kunna njuta av total skuldfrihet och därigenom ett ännu bättre kassaflöde.
– Investera på börsen
— Under en längre tidsperiod ska man kunna avkasta bra mycket mer än ett lån kostar, vilket skulle kunna sätta turbo mot riktig ekonomisk frihet.
-Köpa hus
— Det är här det blir lite läskigt. Trots att det är oerhört mycket pengar skulle det bara betala för en tredjedel av vad ett vettigt hus kostar där vi vill bo.
– Leva på pengarna i ca fem år.
— Ja, utan tillskott och utan att familjen drar ned på utgifterna kan vi leva på pengarna i ca fem år. Mycket månad kvar i slutet på pengarna?

Livet är härligt!

18 Maj 2015 3 kommentarer

av jobbochfirma i Privatekonomi

Jag trivs bra med att inte jobba!

Är alltså hemma med knodden nu och vi har det superbra om dagarna. Frugan fixar på morgonen innan hon går till jobbet, vilket är bra för jag är ganska trögstartad och vill gärna sitta ifred och dricka kaffe om jag kan få välja. Sedan leker vi lite och gör oss färdiga att gå ut. Promenad på 15 minuter till firman, och precis när vi kommer fram somnar lillkillen så att pappa kan jobba. River av allt på ca 30 minuter och hastar sedan, med sonen fortfarande sovande, vidare till öppna förskolan för sångstund.

Det är för väl att omsättningen gått ner ordentligt och jag har lagt ner en butik, annars hade det inte hunnits med på 30 minuter.

Efter mat och mer lek på öppnis promenerar jag hem på en halvtimme och har jag tur somnar han inte förrän vi kommer hem. I så fall får jag en timme till att gör hushållsbestyr och kanske få en kopp kaffe till. Lite utomhuslek och kanske en promenad till, men vid fyratiden är det dags att börja tänka på vad jag ska göra för mat tills frugan kommer hem vid fem.

När middagen är slut och jag har städat undan i köket för andra eller tredje gången för dagen är jag ganska trött och vill helst smita undan och lyssna på ljudbok och grotta ner mig med datorn.

Vill köpa mark

16 Maj 2015 2 kommentarer

av jobbochfirma i Investera

Vår sommarstuga ligger vackert men ändå inte, då det på den västra sidan finns ett helt igenvuxet skogsparti som ingen bryr sig om. Det gör att våra eftermiddagar och kvällar blir lite mörkare och vår utsikt blir lite tråkigare än vad som behöver vara fallet.

Nu har jag i alla fall kontaktat Lantmäteriet och fått reda på vem som äger ”skogen”. Marken måste styckas eftersom den hänger ihop med åkermark.

Enligt min fars överslag kostar det ca 40 000 att stycka av marken (vilket enligt mina efterforskningar verkar dyrt) och ca 50 000 att köpa marken. Men köpesumman hänger givetvis på hur intresserad ägaren är av att sälja till mig och om han kanske börjar snegla åt att ”förädla” denna mark själv.

Värdet på tomten för försäljning i dagsläget gissar jag skulle vara ca 200 000. Jag skulle inte göra detta för att tjäna pengar men för att köpa tomten måste kalkylen ändå bära sig, ifall vi av någon anledning ändå skulle vilja sälja (och för att jag inte vill göra dåliga affärer).

Sen kan man ju säga att huvudanledningen är att öka värdet på den befintliga fastigheten. Det vi vill är ju att röja ur och göra det mycket trevligare som helhet.

Det är långt ifrån affär ännu, men jag kan knappt bärga mig att få lära mig köra motorsåg på min egen mark 🙂

Optionerna går bra

16 Maj 2015 Lämna en kommentar

av jobbochfirma i Investera

Nu är det snart ett år sedan jag fick det första erbjudandet om att köpa optioner i företaget. När jag läste om hur det utnyttjats fick jag en mindre chock då det visade sig att mitt köp stod för 8%, vilket är lite (skrämmande?, oroväckande? uppseendeväckande?) i ett företag på över 1000 pers.

Jag hade dock gjort ett fint kalkylblad och såg att jag genom att riskera några tiotusenlappar med hyfsad sannolikhet kunde göra ett par hundra tuss efter skatt på tre år. Givetvis en risk jag var villig att ta.

Har försökt att ta upp det med några medarbetare vid tillfälle men har naturligtvis inte hittat någon annan som nappat på erbjudandet.

Så hur ligger jag till nu då? Ja, i skrivande stund är jag upp 90 000 efter skatt, men det har som sagt inte ens gått ett år. Faller börsen igenom åker självklart detta företag med ner, men då blir det å andra sidan ett bra tillfälle att tanka billigare optioner nästa gång. Hävstången är enorm för optioner! Inget jag skulle spela med i vanliga fall, men får man ett bra pris kan det vara intressant ändå.

Varför valde jag att bli skuldfri?

14 Maj 2015 13 kommentarer

av jobbochfirma i Investera, Sparande

Jag funderade naturligtvis länge och diskuterade med frugan innan jag betalade av hela bolånet, men på inlägget om Min lånehistoria fick jag en kommentar från Chansar mest, som fick mig att fortsätta fundera varför jag agerade som jag gjorde.

Om man är det minsta intresserad av investeringar är det givetvis konstigt att betala av ett lån på, säg 1,3% istället för att investera pengarna till högre avkastning. Här är mina skäl till att betala av istället för att köpa mer tillgångar:

Känslan
- Att vara skuldfri betyder att man är fri att agera utan att bry sig om räntor eller avbetalningar som tynger kassaflödet.
Hjärntvätt
- Jag har tidigare erkänt att jag varje vardag lyssnar på en ekonomisk rådgivare vid namn Dave Ramsey, där skuldfrihet är det alla siktar på.
Husköp
- Vi har under 3 års tid funderat på att köpa hus och har därför inte velat investera pengar som ska användas till kontantinsats (stor kontantinsats).
Trött på att bolla med procent
- Att ha mer på sparkontot än på lånekontot var under korta stunder ganska coolt, då jag kunde på ett litet litet positivt räntenetto, men det åts snabbt upp av att man måste byta kontot jämnt och samt eftersom sparkonton har lockerbjudanden, plus att man måste hålla koll på lånen så att man inte tappar rabatten när de automatiskt omförhandlas, typ årligen.
Börsen upp i 6 år
- Hade börsen gått ner 20% förra året kanske jag hade gått in där istället. Nu tror jag att det närmar sig en börsdipp helt enkelt på grund av att den gått upp i 6 år.
Vi har ändå tillräckligt kvar att investera (ca 800 000), faktiskt mer än jag är bekväm att trycka in på börsen i ett svep.
Kassaflöde
- Om vi skulle få för oss att börja investera räcker det långt med det kassaflöde vi har från vanliga lönen.

Där har ni anledningarna till att jag inte använder andra personers pengar och att pengarna är sysslolösa istället för att arbeta för mig. Jag påstår inte att det är rätt utan förklarar bara varför jag agerat som jag gjort.

Ekonomibloggarens superkrafter

13 Maj 2015 Lämna en kommentar

av jobbochfirma i Övriga projekt, Sparande

Vilka är dina ekonomiska superkrafter?

Detta är en uppmaning till andra ekonomibloggare och läsare, att också ni göra en superhjälteprofil. Skriv en kommentar eller länka till er egen blogg.

Namn:

JobbochFirma (JoF)

Superkrafter:

Långsiktigt och enträget sparsam
Lite bra på mycket
Orädd för nya projekt
Fru med hög inkomst

Svagheter:

Spenderande fru
Ofokuserad
Tänker för smått
Inte så kunnig om börsen

Nettoförmögenhet (hela hushållet):

3,8 Miljoner

Beskattningsbar årsinkomst (hela hushållet):

ca 1,5 Miljoner

Min lånehistoria

10 Maj 2015 5 kommentarer

av jobbochfirma i Privatekonomi

Här kommer en kort uppställning av min lånehistorik. Min fru har aldrig haft något slags lån!

-Köpte mitt första boende 2005, 85% belånat, ingen amortering, pris 750 000
-Köpte mitt andra boende 2007, 85% belånat, ingen amortering, pris 225 000
-Köpte nuvarande boendet 2009, 85% belånat, ingen amortering, pris 1 250 000
-Utökade lånet på nuvarande boendet 2012, 85% belånat, ingen amortering, värde 1 650 000, för att köpa en sommarstuga, värde ca 1 M.
-Betalade av hela lånet på nuvarande boendet 2015, skuld 1 400 000, värde 2 200 000

Nu sitter vi således utan boendeskuld men med en lägenhet och en sommarstuga värda sammanlagt nära 3,5 miljoner.

Ändå är både jag och min fru lite besvikna på oss själva att vi inte köpte direkt efter att vi fått våra första jobb, då hade vi kunnat göra bättre ”bostadskarriärer” bägge två, och gratis byggt upp värde på kanske 3-5 miljoner tillsammans, vilket många andra (säkert även en del av er läsare) i realiteten har gjort. Men nu är det ingen idé att gråta över den mjölken, att ”backtrejda” är ju ett säkert sätt att bli bitter och dum.

Revidera slutmålet?

02 Maj 2015 Lämna en kommentar

av jobbochfirma i Jobb, Privatekonomi

Mitt slutmål har ju alltid varit att vara helt befriad från förvärvsarbete, vilket skulle ske genom att ha avkastande kapital på ca 10 miljoner. Jag har då räknat på en avkastning av 5%, vilket alltså skulle ge 500 000 om året att leva på.

Men detta var innan min fru (och barn) kom med i bilden…

Vi kan ju leva gott på 500 000 om året, men problemet ligger i att vi måste ha ett boende också. Även om vi flyttar ut till något billigt hus på landet behöver vi ett par miljoner extra till detta, vilket måste läggas till i målbilden.

Det andra problemet är att levnadskostnaderna ökar tills den dagen vi ska leva på pengarna, så en viss uppräkning måste ske. Kanske gör detta att målet ska revideras varje år.

Just nu kan vi alltså säga att målet för nettoförmögenheten har stigit till 12 miljoner och vi är knappt en tredjedel på väg.

Jag ser dock framför mig att vi ökar friheten ju närmare målet vi kommer, genom att kanske ändra arbetsform till att jobba mindre men effektivare och därigenom kunna ta ut högre ersättning per tidsenhet (typ egen konsult). Det är ju när man har frihet man kan våga ta ut svängarna.

Dessutom är det ju så upplagt att om vårt arbetande kapital har kommit 60% på väg och vi alltså måste tjäna 100 000 var för att nå upp till vår levnadsnivå, så är det ganska mycket mindre man måste jobba i tid eftersom skatten är så mycket lägre ”där nere”. Om ni inte förstår vad jag menar så betalade vi tillsammans nästan 600 000 i skatt förra året.

Senast min fru jobbade extra på OS tjänade hon 60 000 brutto men fick skatta 55% på det. Om hon i en arbetsfri framtid skulle göra samma sak skulle hon skatta ca 19% på de 60 pappen. Såna roliga jobb kan man ju gärna göra när man inte längre har något jobb…