Våra babysteg

Som jag skrev om i tidigare inlägg, och fick hjälp av Eva att utveckla, gillar jag en enkel filosofi och teknik som kallas för ”baby steps” av Dave Ramsey.

Våra egna babysteg togs dock inte i rätt ordning, om de alls togs…

Jag hade ju sparat aggressivt ganska länge redan när jag började lyssna och läsa om detta, så dels hade jag hyfsat hög ”nettoförmögenhet” samtidigt som jag satt djupt i mina egna tankar om att öka risken för att få mer avkastning.

Men efter att ha blivit hjärntvättad under mer än ett år av denne radiopratare, samtidigt som huset vi drömde om inte ville materialiseras satt vi plötsligt med en herrans massa pengar och ett lite mindre bostadslån. Så efter en kort konsultation med frugan rasade jag igenom babystegen på mitt eget sätt.

  1. Vi hade ju nästan två miljoner i kontanter så denna ansåg vi vara klar.
  2. Vi har aldrig haft kreditkortsskulder och det billån jag hade är betalt sedan 12 år så denna kan också anses klar. Jag nämner inte mitt gamla CSN-lån, det har vi täckt tillräckligt i tidigare inlägg.
  3. Mycket kontanter som sagt, check!
  4. Mitt företag bidrar med minst 12% till tjänstepensionen och frugans med ännu mer så vi valde att detta räcker.
  5. Denna tänkte jag inte ta med men som Eva säger kan man ju spara till barnens körkort, kontantinsats till lägenhet eller något annat. Denna skulle vi kunna gå tillbaka och lägga 100 000 på, men det är väl bäst att vi då fonderar det men låter det ligga kvar på samma konto som resten av sparandet.
  6. Bam! Det var just för detta babysteg som vi tog beslutet. Att kunna betala av hela lånet och säga hejdå till banken var trevligt!
  7. Jag ska snart börja investera igen, men tills vidare ligger det mesta på ett sparkonto. Givandet är uteslutande till svärmor än så länge men förhoppningsvis känner vi oss mogna att ge max vad man kan utnyttja avdrag för, redan i år.
Annonser

Bailout, mother-in-law

Min fru har hjälpt sin mamma ekonomiskt under många år. Hon har allehanda problem och kan inte jobba, med en försörjning från socialen (i landet där hon bor, inte Sverige).

Det stör mig givetvis att hon måste ha hjälp men förstår att min fru vill finnas där för henne. Dock lite orättvist att hennes andra barn inte gör något, det är de som sitter på fina hus och bilar. Ännu mer stör det mig att hon har kreditkortsskulder, vilket i förlängningen gör att jag och min fru finansierar hennes skulder!

Jag har under en längre tid försökt förmå familjen att prata om hennes skuldproblem men ingen har velat ta i det med tång, nej det har varit bättre att betala någon matkasse hit och dit och någon hyra, men inte gå till roten av problemet.

Nu har det dock hänt! Som jag föreslog betalar vi av hennes krediter på ca 20 000, för att hon ska kunna få ihop sin budget och inte gå back varje månad. I gengäld har hon klippt kreditkorten och lovat att aldrig ta ut en kredit igen!

Det är dyrt men jag hjälper henne hellre på fötter på riktigt än hjälper henne halta vidare med kreditkortsskulder.

Hon har en tillgång och det är hennes boende, vilket är värt ca 600 000 med lån på ca 150 000. Om två år går det lånet ut, troligen utan chans att förlänga, så då får vi nog lösa det lånet också, så att hon har någonstans att bo.

Dave Ramseys babysteg på svenska

Som jag har sagt tidigare är jag en konfunderad* supporter av DaveRamsey.com

Eva frågade i en kommentar vad motsvarigheten till hans ”baby steps” skulle vara här hos oss. Här kommer ett utkast till babystegen enligt mig. Kommentera gärna så att vi tillsammans kan förbättra dem:

  1. Skaffa en Minikrisfond på 10 000 kronor.
    1. Alla behöver en krisfond! Om tvättmaskinen går sönder eller cykeln blir stulen behöver man kunna ta tag i det utan att dra på sig mer skuld.
    2. Skapa denna innan ni börjar betala ner andra skulder (förutom minimibetalningen på kreditkort) annars kan man vara säker på att kriser kommer att inträffa.
  2. Betala av alla skulder utom boendet, från den minsta till den största.
    1. Betala alltså inte av den med högst ränta först. Den psykologiska effekten av att göra framsteg är viktigare än matematiken att få bort den högsta räntan.
  3. Skaffa en riktig krisfond på 3 månaders utgifter.
    1. En riktig krisfond har vi för att ta itu med större kriser, som att bli av med jobbet. Att den inte är 3-6 månader som i förlagan beror på att det svenska trygghetssystemet är lite tryggare än USAs.
  4. Vi hoppar över baby step #4 eftersom de flesta fast anställda i Sverige sparar extra till pensionen genom tjänstemannapension, men har du inte det ska du spara 15% till pensionen, vilket man har möjlighet att göra skattefritt om man inte har det genom kollektivavtal.
  5. Spara till barnens skolgång.
    1. Utbildning är generellt gratis i Sverige men för att barnen ska slippa ta studielån kan man spara pengar till detta om man vill, särskilt nu när studielånen inte är så fördelaktiga längre.
    2. Hur mycket man ska spara är upp till var och en. När ni har nått er nivå slutar ni spara.
  6. Betala extra på boendet tills det är helt avbetalt.
    1. Det verkar som en omöjlig dröm för många men att vara skuldfri inklusive sitt boende är en helt fantastisk känsla så kör!
  7. Bygg din förmögenhet och ge!
    1. Investera i aktiefonder och fastigheter (vilket är mycket svårare i Sverige än i USA).
    2. Känns kraften i att vara generös mot allt från hjälporganisationer till grannar som behöver dig.

Hm, det blev nästan en rak översättning av ”baby steps”, men kommentera så kanske vi kan fila på dem eller lägga till något.

* Konfunderad eftersom han säger mycket tokigt också, sydstatsrepublikan som han är.

Ny lön – 82 000 efter skatt

Har inte uppdaterat familjens löner på ett tag, och sin vana trogen har frun haft ett hyfsat påslag samtidigt som hon har fått lite extra när hennes roll har växt. Själv fick jag drygt 3% påslag under min pappaledighet och förlorade givetvis lönekampen igen men lyckades i alla fall hålla mig kvar över halva frugans lön, om man inte räknar med hennes bonus förstås…

Tillsammans tjänar vi alltså nu 129 000 i månaden eller 82 000 efter skatt.
Det blir 1 548 000 per år före, och 984 000 efter skatt.
Lägg märke till att vi ett sånt år skulle betala 562 000 i inkomstskatt. Gott att kunna bidra.

Ursäkta om jag fastnar vid dessa skrytsiffror men jag hade aldrig i min vildaste fantasi trott att, för det första, jag skulle komma att tjäna så bra, men att jag sedan är gift med någon som tjänar 85 000 i månaden, det är fanns inte i min värld när jag startade denna blogg. Såna människor trodde jag bara fanns i Dagens Industri.

Märk väl att när vi träffades tjänade hon som jag gör nu, så jag var inte någon guldgrävare. Jag hade till och med högre nettoförmögenhet än henne då.

Men allt detta är än så länge mest siffror på papper då vi tar ut föräldraledighet och ska gå ner i tid för att hinna med familjelivet ordentligt. Vi känner att vi hellre maximerar tiden med vår son än vår intjäning just nu, vilket vi givetvis kan kosta på oss då vi bor billigt utan lån och fortfarande kör vår 18 år gamla Volvo.

Sälja handelsbolaget

Detta inläggs skrevs för många månader sedan, men det var en känslomässigt jobbig tid så även om det var terapi att skriva om krass ekonomisk verklighet så kändes det inte rätt att lägga ut det då. 

Nu ger min partner upp och inser att han inte kan jobba något mer med företaget på grund av sin sjukdom. Själv bestämde jag mig tidigt för att jag inte ville driva det vidare utan honom men insåg väl också att det inte skulle bli lätt att sälja.

En liten släppt ledtråd i ett orelaterat mejl till vår största konkurrent gjorde dock att han nappade och uttryckte intresse för att köpa vår verksamhet. Nu är informationsutbytet igång och hans första svar var att han var oimponerad över vår omsättning och vinst. Må så vara, det kommer inte att bli så dyrt för honom med andra ord.

Det enda han egentligen är intresserad av är vårt exklusivitetsavtal med en ledande leverantör. Det är svårt att säga vad det är värt men det är inte jättemycket.

I övrigt är lagret värt 150 000 just nu, men där finns en hel del svårsålda saker som vi nog måste lämna en ordentlig rabatt på.

Maskiner har vi också för ca 10 000, och uthyrningsutrustning för ca 30 000 till.

Min partner, som verkar ha mjuknat ordentligt nu när han mår sämre, skulle vara beredd att sälja firman för 50 000 låter det som. Själv vill jag ha 200 men kan tänka mig 100 om det kniper. Jag kommer dock att låta köparen säga första budet. Förhoppningsvis är det värt så mycket för honom att dels bli av med en konkurrent och dels få det eftertraktade samarbetsavtalet, att han inte snålar och vi kan acceptera första budet.

Det ska tilläggas att jag har mitt hjärta i detta företag och det tar emot att sälja, men det skulle vara mycket tråkigare att driva utan min partner så det får vara. Min fru kommer att dra en lättnadens suck om vi blir av med det, då hon ser handelsbolaget som den största tidstjuven av alla mina projekt.

Tillbaka på skatten

Många andra ekonomibloggare har skrivit om att de fått tillbaka på skatten, men det som slår mig är att ett par av dem har förklarat att ”det mesta” av det gått till sparande och investeringar…

Våddå, ”det mesta”?! Har man en ekonomiblogg och det kommer in extra pengar går man väl inte ut och bränner dem som någon pundare!

Antingen unnar man sig oavsett extra utbetalningar, för att det är sunt och man lagt sig på en vettig unnarnivå, eller också snålar man stenhårt för att nå sina mål. Man går inte ut och hittar på något extra bara för att man har lånat ut pengar till staten!

För min egen del hade jag i och med att jag inte hade någon inkomst stora delar av 2014 betalat in alldeles för mycket skatt, så jag skulle få tillbaka 50 000 kronor, men eftersom handelsbolaget i och med inkråmsförsäljningen fick ett överskott för en gångs skull så gick det bort lite skatt där istället och det hamnade 35 000 på kontot.

Vi lever gott och följer planen så det gick bara rakt in på kontot utan vidare tanke.

Mina viktigaste ekonomiböcker

Det har blivit några böcker nu, men här är de som influerat mig mest i mitt sparande och investerande:

The Richest man in Babylon

The millionaire next door

The four hour work week

The total money makeover

The intelligent investor

Tidigare äldre inlägg