Behålla aktierna från personaloptionerna

Så här resonerade jag inför beslutet angående personaloptionerna i våras. 

Inom någon månad faller mina första optioner ut och jag ställs inför valet att sälja aktierna direkt eller behålla dem.

Även om jag behåller dem kommer jag att betala reavinstskatt, eftersom jag flyttar dem till min ISK.

Alternativ 1:

Jag får ut 500 000 i kontanter

Styrka: Vinsten är realiserad

Svaghet: Vet inte vad jag ska investera i

Möjlighet: Kan bli skuldfri, eller i alla fall 50% till att börja med

Hot: Inget som kan växa

Alternativ 2:

Jag använder 1 350 000 från sparkontot till att köpa aktier, vilket ger ca 100 000 nästa år i utdelning.

Styrka: Pengarna är investerade

Svaghet: Jag använder mycket kontanter och har inga andra investeringar

Möjlighet: Företaget går bra och höjer utdelningen kontinuerligt

Hot: Alla ägg i samma korg

Det blev alternativ två och jag flyttade över aktierna i min ISK, vilket betyder en reavinstskatt att betala efter årsskiftet. Sen har aktien gått ned och jag ligger just nu 100 000 back efter köpet men givetvis fortfarande ordentligt plus på det stora hela. 

Snart mycket cash igen

Vi har redan nu 850 000 på kontona, men 460 000 är reserverat för skatt att betala i början på nästa år.

Snart kommer försäljningen för vårt obelånade sommarhus in på kontot, vilket innebär ca 1,2 miljoner till. Totalt alltså snart över 2 miljoner i kontanter igen, varav en dryg halvmiljon är reserverad för skatt.

Så, vad gör man med 1,5 miljoner?

Jag funderar på detta:

  • Jag behöver ca 1,3 miljoner i vår för att lösa ut de nya optionerna, förutsatt att inte kursen tokrasar.
  • Jag skulle vilja betala ner bolånet med knappt 900 000 för att hamna på 50% belåning och möjligheten att utnyttja Avanzas superbolån, när de har utrymme för det nästa gång.

Vad göra?

Är ganska beslutsam om att fortsätta utnyttja optionerna till att långsiktigt äga aktier i bolaget där jag jobbar, så det får väl stå högst i prio. I och för sig den största risknivån, men det är också det som särskiljer mig från andra. Hade jag velat ha det som alla andra hade jag gjort som dem.

Sen är det inte säkert om och när Avanza kan erbjuda samma goa lån igen, så det är inte gott att ändra andra investeringar för den skull, även om det hade varit sagolikt att ha 0,79% i låneränta.

Be inte om ursäkt för att du gör rätt

Jag satt i köket och skrev på papper och pratade med den nya ägaren av sommarhuset. Han nämnde, ”ni har inga lån på huset” och jag fann mig förklara att vi köpte till ett lågt pris och renoverade efterhand, bla bla…

…som att jag bad om ursäkt!

När jag istället skulle ha visat mig stolt och sagt ett kort ”ja”.

Men det handlar nog lite om att det till och med långt inne i mig är fult att tjäna bra eller ha det gott ställt ekonomiskt. Något som man enligt en slags socialistisk folksjäl ska be om ursäkt för.

Jag drar mig till minnes när jag på öppna förskolan pratat boende med okända föräldrar. När jag, som är lite äldre, har berättat att vi bor i lägenhet så har det hänt att personer urskuldande har förklarat att de köpte hus när det ännu var billigt, eller att de har renoverat jättemycket, trots att jag inte har kommenterat faktumet. Jag är ju en sån som hejar på och säger, ”bra för er att ni har det gott”, inte en som blir avundsjuk och missunnsam.

Operation förenkling

I sommar var vi över fem veckor i vårt sommarhus, och även om vi hade det bra så insåg vi att vi inte vill ha den extra stress och det jobb det innebär att äga en fastighet en bra bit bort.

Mest kanske för frugans skull. Hon är uppvuxen i en storstad i ett annat europeiskt land, så hon uppskattar inte myggen, flugorna och en och annan mus på samma sätt som vi svennar. Hon ställer sig också aningen frågande till att jobba hårt fysiskt en stor del av semestern, med målning, trädgårdsskötsel, renovering och sånt som många svenskar tycker hör sommaren till.

Jag fick i alla fall dra igång några mindre projekt för att sminka grisen inför försäljning, så sommaren blev precis lika hektiskt som vanligt för mig. Nu är fastigheten ute till försäljning och har dragit hyfsat intresse. Men vi får se, jag är inte helt säker på att det blir försäljning just nu i alla fall.

Det här sommarstugeprojektet visade sig vara ett av mina största misslyckanden i mitt ekonomiska liv. En rad omständigheter gjorde att vi betalade alldeles för mycket för något som skulle vara ett hyfsat klipp. Nu har det dock gått fem år i en het marknad, så har vi tur får vi tillbaka varenda öre vi satsat. Dock inte allt jobb…

Värderingen i min månadsrapport ligger på 800 000, vilket innebär att ”bokföringsmässigt” är förlusten redan tagen. Värderingen och utgångspriset i försäljningen är högre, men vi får se vart det tar vägen.

En anledning till att jag är ganska sugen på att göra denna affär är att vi skulle behöva pengarna. Vi har ca 900 000 kvar att amortera ner till 50% av värdet på lägenheten, vilket i sin tur skulle innebära att vi nästan kvalificerar oss till Avanzas ”private banking”. Just nu har vi nämligen 2,8 av de tre miljoner som krävs hos banken, för att få lägga över sin 50% belånade bostad till ett väldigt fördelaktigt lån. Senast jag kollade var det 0,79% i ränta. Tyvärr tar de inte in nya kunder just nu, vad det verkar.

Bonusutbetalning 1,1 miljoner

Äntligen kom utbetalningarna för både frugans och min bonus. Före skatt blev det ca 600 000 för mig och 500 000 för frun.

Jo alltså, det var bara fruns som var en ”riktig” bonus, som hon fick utan pengainsats. Min bonus är ett slags optionsprogram som jag köpte in mig i. Det gör också att skatten som dras från hennes del är 61% och från min del ”bara” 30% i och med kapitalvinstskatt.

Nu är det tyvärr slut med denna sorts bonus för min fru, men den kortsiktiga årsbonusen är fortfarande aktuell framöver. För min del kör jag helt in med mitt optionsprogram varje år framöver, men där hänger ju allt på hur aktien utvecklas.

Dessutom har min fru redan fått bonus i år, för de tre månader hon jobbade förra året, vilket blev drygt 200 000 har jag för mig. Själv ska jag få en bonus på samma belopp som jag lade ut för tre år sedan, ca 70 000.

Total bonusutbetalning i år blir alltså knappt 1,4 miljoner brutto!

Kan med visshet säga att vi aldrig kommer att få så stor bonus igen. Vi kommer att använda denna välsignelse till att skapa återkommande inkomst, från bonusaktierna vi bestämt oss för att behålla.

Kanske kommer vi aldrig att ha så stor total inkomst heller, trots föräldraledighet. Min fru kommer nämligen tjäna knappt en miljon och jag ca 380 000, vilket ger en galen totalinkomst i år, inklusive bonusar, på ca 2 750 000.

Vi har alltså köpt större

Det hände till slut, efter drygt tre års letande. Vi slog till på en lägenhet som är ganska mycket större än vår nuvarande. Helt nyrenoverad men inte det minsta lyxig.

Den gick på 4,5 miljoner och vi hoppas få ca 2,7 miljoner för vår nuvarande. Vi kommer alltså att ha dubbla boenden under en förhoppningsvis inte allt för lång tid. Att vi kunde agera snabbt var anledningen till att vi fick den.

För att få loss kontantinsatsen på 10% och dessutom säkra upp de andra 5% som behövs för att klara kontantkravet för bolån så sålde jag av aktier för närmare 700 papp.

Belåningsgrad på det nya boendet blir alltså 85% inledningsvis. När vi säljer får vi förhoppnings loss drygt en och en halv miljon efter skatt och omkostnader. Frågan är då hur mycket som ska in på börsen och hur mycket som ska gå till amortering.

Ett mål som hägrar är att vara belånad till 50% och ha 3 miljoner på ISK. Det är då man kan få ett mycket fördelaktigt lån på Avanza. “Det ska vara billigt att vara rik”.

Men när vi har sålt vår lägenhet har vi precis råd att amortera ner till 50%, så det blir knappt något över att investera för. Då blir det en tung resa att komma upp till 3 miljoner på ISKt. Just nu alltså ett netto på ca 600’. I vår blir det förhoppningsvis feta bonusar som faller ut, men tills dess blir det till att leva på nästan ingen inkomst och med alla extra utgifter en flytt innebär.

Mental förberedelse att köpa hus före kraschen

Jag har spelat upp många scenarier i mitt huvud för att rättfärdiga att köpa det där huset.

En möjlig mental utväg är att om det inte är det sista huset vi kommer att äga, om vi nån gång vill köpa det där fantastiska huset vid vattnet eller den där stora gården på landet, då kommer det att funka ändå.

Säg att vi köper för 7 miljoner
Vårt drömhus kostar nu 14 miljoner
Vi bor där i fem år och värdet går ner till 3,5 miljoner.
Då kostar vårt drömhus 7 miljoner.
Om vi har amorterat eller sparat så att vi har utrymme för en ny kontantinsats (på minst 525 000) så kan vi köpa drömhuset.
Då har vi förlorat 3,5 miljoner i värde på vårt första hus men sparat 7 miljoner i inköpspris på vårt andra hus.
Förutsatt att vi verkligen får vårt drömhus är detta alltså inget dåligt scenario. Netto sparar vi alltså 3,5 miljoner på fallet och har möjligen också chans att betala av drömhuset under vår livstid.

Alternativet att det aldrig kraschar
Vi köper för 7 miljoner
Vårt drömhus kostar nu 14 miljoner
Vi bor där i 10 år och värdet går upp till 10,5 miljoner (ca 3,5% per år och 50% totalt)
Vårt drömhus kostar nu 21 miljoner
Vi får alltså 3,5 miljoner i värdeökning på huset men måste lägga till 10,5 miljoner utöver det för att köpa drömhuset.
Visst, det kanske går att låna billigt då också men det är inte troligt att vi kan betala av huset under vår livstid.
Netto förlorar vi alltså 10,5-3,5 miljoner, alltså 7 miljoner, plus att vi får vårt drömhus 5 år senare.

Tidigare äldre inlägg