Jobb och Firma

Nu har jag kollat in ”mitt hus”, projektet jag har berättat om. Jag fick god hjälp och vi har stött och blött, resonerat fram och tillbaka huruvida det är en sund investering eller inte. Hur mycket jobb det blir, hur mycket man kan höja värdet, vad hyresintäkterna kan tänkas bli och mycket annat.

Så här dagen efter visningen verkar det som att vi, alla tre, har svängt lite efter att ha sovit på saken. När mina kloka föräldrar åter började tveka och lyfta fram svårigheterna så kände jag det förvånandsvärt som en lättnad. Kanske är jag inte redo för ett sådant åtagande. Hade allt varit perfekt hade jag givetvis satsat på detta, men nu verkar det som min försiktighet får vinna ännu en gång och jag drar mig tillbaka till mitt sparande och inväntar andra möjligheter.

En möjlighet som kommer att finnas i vår är ett annat hus som mina föräldrar har tittat ut åt mig (nu när de vet att jag söker). Det blir en helt annan prisbild, men också mindre akut renoveringsbehov på huset. Får man hoppas på en bopriskrasch tills dess?

Jag gjorde en kalkyl för att se över kostnader och eventuella intäkter för sommarstugan jag vill köpa. Det visade sig inte riktigt gå ihop tyvärr. Löpande utgifter skulle bli ca 30 000 per år och hyresintäkterna (efter skatt) skulle bli ca 24 000 per år.

Sen är frågan om det kan vara värt det ändå.

Anledningarna skulle kunna vara:

• Att jag har mitt eget ställe som jag skulle kunna ha kvar resten av livet, för eget bruk.
• Att flippa det. Det skulle kunna bli mycket mera värt genom att rusta upp.

Jag lyssnar igenom gamla poddradioavsnitt från Plånboken i P1. 2007 säger de att var femte svensk över 25 har en nettoförmögenhet (tillgångar minus skulder) på minst en miljon. Då räknas alltså eventuella ägda bostäder med.

Det är kanske inget konstigt, alla vet ju att bostadspriserna har stigit väldigt mycket sedan förra kraschen (i början på nittiotalet). Alla som har ägt hus eller bostadsrätt i några år har alltså troligen fått ta del av en fantastisk uppgång.

Har man ett netto på en miljon kan man troligen vara lugn, även om man har ”bott sig till” det mesta. De som verkligen kan få problem är de som tagit lån på övervärdet i bostaden och sedan konsumerat upp det.

Det är ett jäkla tjat om bostadsbubblan, och jag är bara glad att jag inte är ute och letar bostad just nu.  Boende måste man ju fortfarande ha, och har man råd köper man nog även om alla säger att det är övervärderat. Däremot ser man det nog inte just nu som en fantastisk investering som kommer att öka rejält i värde de närmaste åren.

Om ni inte redan känner till denna video eller kan allt om överbefolkning och Peak Oil tycker jag gott att ni kan lägga en timme och 20 minuter på den (den består av 8 stycken 10-minutersklipp).

När jag har letat lägenheter har jag alltid haft stora bryderier och känt mig osäker. Därför har jag pratat med vänner, andra som nyligen köpt och med bank och mäklare. En fråga som återkommer, särskilt när budgivningen satt igång, är; ”vilken månadskostnad har du råd med”, som att det är det som bestämmer gränsen för hur högt jag kan tänka mig att bjuda!

Eftersom jag aldrig velat ta på mig för stora åtaganden (liabilities) har det alltså rört sig om ganska små lägenheter och låga månadsavgifter. Således har jag haft stora marginaler, även om man räknar på skräckräntor (vilket självklart har varit rådet från många).

Många tänker säkert så. Att de köper ett precis så dyrt boende som de har råd med. I den uppåtgående bostadsmarknad som det har varit har det ju också lönat sig. Många av mina vänner är på pappret mycket rikare än mig på grund av att de tidigare köpte bostad och dessutom köpte så dyrt de kunde. Alltså har de fått mycket bra hävstång på sina pengar. Till råga på det skulle många av dem ha bränt pengarna på annat om de inte hade lagt dem på boende, vilket gör det till en ännu bättre affär.

När som helst kan det dock ta slut. Många varnar för bostadsbubblan, men det har man å andra sidan hört sedan IT-bubblan (när jag funderade på att köpa första gången). Kanske är det slut med att bo sig till miljonerna, åtminstone på ett tag.

Många inom sfären av ekonomibloggare verkar vara överens om att långsiktighet är något bra och det ultimata målet är passiva inkomster som täcker ens levnadsomkostnader. De som beundras mest är självklart de som byggt sin förmögenhet själv, som Aktiestinsen och Warren Buffet.

Vi som sparar ser själva att det är möjligt att efter en lång tids sparande kunna leva på dessa pengar, och inte jobba, en bit innan pensionen. Men egentligen skulle jag vilja vara ledig nu! Det tar tid att bygga pengamaskinen och under den tiden hinner min ungdom försvinna. Om jag sedan spenderar alla mina sparade pengar på gamla dar måste mina barn göra om samma resa.

Människor ser gärna ner på ”brats”; rika ungdomar som lever livet för ”pappas pengar”. Men egentligen skördar de frukten av vad deras äldre släktingar sått, och de kommer antagligen i sin tur att, efter de har ”lekt av sig”, bygga vidare på pengamaskinerna som ska försörja kommande generationer.

Ja, jag har läst rik farsa, fattig farsa och gillat den skarpt. Dock anser jag att ett visst budskap har feltolkats. Jag vet att det är ett infekterat ämne och jag är inte jättesugen på att röra i det getingboet, men eftersom jag redovisar mina månadsrapporter måste jag också förklara hur jag tänker.

En viktig jämförelse
Generellt håller jag med herr Kiyosaki om att saker som kostar pengar att äga och inte drar in något inte kan anses vara investeringar. Dock kan man tänka sig undantag. Om man jämför mellan att hyra lägenhet och köpa bostadsrätt är det första man ska göra att jämföra hyran med bostadsrättens sammanlagda månadskostnad vid normalränta. Om du hamnar under hyran för en motsvarande hyresrätt är valet enkelt. Eftersom jag senast köpte en bostadsrätt i Stockholm fanns inte riktigt hyresalternativet för mig. Ingen chans att få ett vettigt förstahandskontrakt och jag var absolut inte villig att gå tillbaka till andrahandsträsket.

Värdeökningen som sparform
Värdeökningen på bostäder har ju varit betydande sedan 90-talskrisen. Att inte äga någonting, och därigenom inte vara med i racet kändes inte bra. Inte för att jag har tänkt mig att bli miljonär genom boende, utan att jag förr eller senare skulle behöva gå in med färska pengar som inte hade växt i takt med bostäder. Därigenom skulle ju mina sparpengar urholkas av den generella värdeökningen på boende. Nu slumpade det sig så att jag köpte precis efter den lilla (jämfört med börsen) nedgången i bostadspriser i slutet av 2008, och har alltså en lägenhet som troligen är värd ett par hundra tusen mer än de 1250000 jag gav för den. Det dagsaktuella värdet för jag dock inte in i mina månadsrapporter eftersom det inte är värdeökningen i bostaden jag är ute efter, även om jag faktiskt ser lägenheten som en tillgång.

En äkta investering
Det var inte planerat från början, men nu hände det sig så att jag kunde köpa en lite större lägenhet än jag hade tänkt, utan att det blev dyrare än jag hade tänkt. Det i sin tur ledde till att jag när en bekant behövde boende, kunde hyra ut ett rum till honom och därigenom få hjälp med månadskostnaden. Detta har funkat mycket bra och vi kommer att dela boende ännu ett bra tag framöver. Ekonomiskt har det givetvis varit bra också och det ger mig ett extra sparutrymme på 3000 i månaden.

Hade jag inte haft som mål att sluta min anställning hade jag nog varit med fler gånger, men nu har det bara blivit ett år som jag sparat i företagets aktieprogram. Som på många andra företag har man möjlighet att sätta av en del av lönen till aktieköp av företagets aktie, för att efter ett antal år få en ”matchning” från företaget på det antal man har köpt.

Fördelar: Gratis aktier från företaget

Nackdelar: Även om du får lov att sälja dem när du vill blir det en liten inlåsningseffekt av dina pengar eftersom man självklart inte vill sälja aktierna förrän de matchats.

Man förmånsbeskattas på värdet på matchningsaktierna, vilket betyder att om jag får akter för 20 000 så måste jag det taxeringsåret betala 10 400 extra i skatt.

Jag kommer i alla fall att sälja så fort matchningen är klar. Det kommer också säkerligen att ge ett litet skutt i utvecklingsgrafen mot miljonen. Nu är det två år kvar tills matchningen är klar.